Le crédit immobilier et la capacité d’emprunt sont très réglementés. Vous ne pouvez pas dépasser un certain taux d’endettement qui se situe aux alentours de 33% de vos revenus. Par contre, rien ne vous oblige à emprunter la somme maximale auprès des banques. Voici notre analyse !
Prendre la décision d’emprunter le montant maximum lors d’un crédit immobilier dépend de plusieurs facteurs personnels et financiers. En effet, selon votre situation financière de base, vos besoins, vos dépenses quotidiennes et vos objectifs, c’est un peu une question de stratégie. On vous partage les éléments à prendre en compte.
Dans cet article :
Le crédit immobilier correspond à votre capacité d’emprunt, qu’est-ce que c’est ?
Lorsque vous contractez un crédit immobilier auprès d’une banque, cette dernière va étudier votre capacité d’emprunt. En d’autres termes, il s’agit de la somme maximale que vous pouvez emprunter pour acheter un logement, tout en gardant un restant à vivre suffisant. Pour la connaître, vous pouvez faire une simulation de prêt en ligne, prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire ou avec un courtier immobilier.
Le taux d’endettement représente environ 33% des revenus. Ainsi, si vous avez un salaire de 3.000 euros mensuels, vous pourrez obtenir un crédit immobilier d’environ 1.000 euros par mois. Depuis l’année 2022, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a augmenté son taux d’endettement de 33 % à 35 %, ce qui peut aider certains emprunteurs, notamment les primo-accédants. Vous ne pourrez pas aller au-delà d’un certain montant, mais est-il judicieux d’emprunter la somme maximale pour un crédit immobilier ?
Les 4 facteurs à prendre en compte pour prendre votre décision
1. Train de vie et pouvoir d’achat
Souscrire à un crédit immobilier est un engagement sur le long terme. Ainsi, vous devez prendre les bonnes décisions. Si vous avez le choix et que vous hésitez à emprunter la somme maximale, vous devez analyser votre train de vie et vos besoins personnels. Pour un crédit immobilier, la règle d’or consiste à emprunter ce que vous êtes capable de rembourser, mais aussi sans nuire à votre qualité de vie.
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Examinez vos revenus, vos dépenses et votre capacité à supporter les paiements mensuels du prêt. Donc, posez-vous les bonnes questions. Est-ce que vos loisirs sont onéreux ? Est-ce que vous avez des enfants avec des études et des activités sportives à financer ? Si oui et si vous en avez la possibilité, il serait peut-être malin de ne pas emprunter le montant maximum du crédit immobilier pour vous laisser un peu de souplesse. Des paiements mensuels élevés peuvent vous mettre davantage de pression financière et peser sur votre budget.
2. Sécurité financière et aléas de la vie
En plus des dépenses quotidiennes, la vie n’est pas un long fleuve tranquille et pleine de rebondissements. Ainsi, il peut être raisonnable de ne pas emprunter la somme maximale pour un crédit immobilier pour gérer les évènements de la vie. Une naissance, un mariage, un divorce, la perte d’un emploi, des travaux de rénovation…
Conservez une marge de sécurité pour faire face aux situations d’urgence.
Par exemple, depuis plus d’un an, l’inflation a frappé de plein fouet l’Europe. Dans tous les domaines de consommation, les prix n’ont cessé de grimper. Ce n’était pas prévu et cela a entraîné des dégâts sur le pouvoir d’achat des ménages. Dans ce genre de contexte, opter pour des mensualités en dessous des 33 % ou 35 % vous apporte une certaine sécurité pour mieux faire face. Le risque d’endettement excessif est mieux maîtrisé si vos revenus diminuent ou si l’inflation continue sa montée.
3. Négociation du taux et économies d’intérêts sur le crédit immobilier
La banque ajuste le taux selon le risque qu’elle prend. Plus la durée du crédit immobilier est longue, plus le risque est important. En effet, la situation de l’emprunteur peut évoluer sur le long terme : chômage, problèmes de santé, retraite. Ainsi, le salaire peut être impacté de manière négative au fur et à mesure des années. Donc, si vous prenez un prêt sur 20 ans, le taux sera plus faible et vous payerez moins d’intérêts, que si vous prenez un taux sur 25 ans. Ainsi, cela peut représenter des économies significatives au bout du compte. Cependant, attention à ne pas fixer la barre trop haut. Comme expliqué plus haut, il n’est pas question de vous mettre la corde au cou.
Il y a quelques années, quand les taux bancaires se trouvaient aux alentours de 1 %, la question se posait moins. En effet, des taux d’intérêt très bas peuvent rendre le crédit immobilier plus attractif et on peut être tenté d’utiliser notre capacité d’emprunt maximale et aussi la durée maximale. Mais, dans le contexte actuel, avec un taux de 5,33 % environ, la question se pose davantage. Il faut trouver le juste milieu !
4. Objectifs sur le long terme
Si vous n’empruntez pas la somme maximale, cela vous laisse plus de possibilités pour réaliser des investissements et/ou mettre de l’argent de côté. En effet, si vous arrivez à vous autodiscipliner, vous pouvez épargner de l’argent mensuellement au lieu de l’injecter dans le crédit immobilier. C’est aussi un moyen de placer cet argent et de le faire fructifier. Par exemple, vous pouvez mettre ces économies dans des produits bancaires ou des assurances vie. Tout est possible !
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Le fait de ne pas être endetté au maximum peut en effet vous permettre de réaliser d’autres investissements. Si vous voulez investir dans la pierre, vous pourrez éventuellement souscrire à un second crédit immobilier pour acheter un logement et le mettre en location.
En dehors des investissements financiers, vous pouvez aussi profiter de cette souplesse financière pour continuer de vous former. Vous misez sur vous et votre avenir. En continuant de progresser et d’évoluer, vous pouvez aussi évoluer professionnellement et donc augmenter votre niveau de salaire. C’est aussi un retour sur investissement à ne pas négliger. Si vous êtes trop juste au niveau de vos mensualités de crédit, cela peut vous limiter dans vos ambitions.
Quid de votre épargne personnelle ?
Pour ne pas emprunter la somme maximale, vous pouvez être tenté de réinjecter plus d’apport personnel. La démarche est intéressante pour toutes les raisons citées ci-dessus, mais, vous devez faire les bons calculs. En effet, cette épargne peut aussi vous permettre d’investir, d’effectuer des formations et de faire face aux aléas de la vie. Tout est une question de curseur et de la manière dont vous voulez gérer les choses ! Ainsi, n’hésitez pas à consulter un conseiller financier ou un courtier pour réfléchir aux différentes stratégies possibles. Le crédit immobilier doit être gérable et en cohérence avec vos objectifs de vie sur le long terme.
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Dans tous les cas, soyez prudents ! Il est essentiel de trouver un équilibre entre vos besoins quotidiens, vos moyens financiers et vos objectifs. Mais, si vous en avez la possibilité, il est préférable de ne pas emprunter la somme maximale pour garder une certaine souplesse.
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