Pour un prêt immobilier, vous pouvez augmenter votre capacité d’emprunt en ajustant au mieux votre dossier. Commencez par faire une simulation de votre prêt immobilier.
L’acquisition d’un bien immobilier nécessite généralement le recours à une banque ou à un établissement de crédit. Les candidats au prêt immobilier sont généralement confrontés à la limitation de leur capacité d’emprunt. Les établissements prêteurs n’accordent aux demandeurs que des montants de prêts qu’ils estiment que ceux-ci sont en mesure de rembourser. À travers quelques astuces dévoilées ci-dessous, vous allez pouvoir augmenter votre capacité d’emprunt afin de financer le projet immobilier de vos rêves.
Calculer son taux d’endettement
Pour augmenter la somme d’argent que les banques accepteraient de vous prêter pour votre projet immobilier, vous devez tout d’abord connaître votre capacité d’emprunt. Cette dernière est indiquée par le taux d’endettement qui se calcule en divisant les charges par les revenus et en multipliant le résultat par 100. Par exemple, si vos charges fixes sont de 1 500 euros et vos revenus mensuels nets fixes sont de 4 000 euros, votre taux d’endettement sera de 37,5% (soit (1 500/4 000) X 100).
Dans la plupart des cas, les banques fixent le taux d’endettement acceptable à 33%. Certains établissements élèvent ce taux à 35% en fonction du reste à vivre, des charges actuelles, des dettes, de l’apport personnel, etc. du client. En deçà du taux d’endettement acceptable, les établissements estiment que le client n’aura pas la capacité de payer son crédit. Notez que plus votre taux d’endettement est élevé, plus votre capacité d’emprunt sera importante.
Dans ce cas, vous pouvez également bénéficier d’un faible taux d’intérêt. Pour calculer votre capacité d’emprunt, vous pouvez solliciter un courtier immobilier ou utiliser un outil de simulation. En réalité, tous les revenus ne sont pas toujours pris en compte par les institutions de crédit. L’expertise d’un professionnel du domaine ou la simulation de prêt immobilier en ligne vous permettra de calculer votre taux d’endettement selon les exigences des banques.
Faire une simulation de plusieurs prêts
Les offres de prêt immobilier sont très diversifiées. Les taux d’endettement imposés par les banques ne sont donc pas les mêmes. De même, les établissements ne prennent pas en compte les mêmes critères pour calculer ce taux. Cela signifie que votre capacité d’emprunt peut être plus ou moins élevée en fonction des établissements financiers auxquels vous recourez. Pensez alors à comparer les prêts afin d’identifier celui qui vous est le plus favorable.
Pour augmenter votre capacité d’emprunt, évaluez les conditions d’emprunt imposées par les différents établissements. Grâce à la simulation de prêt immobilier, vous trouverez les meilleures offres du marché. En quelques minutes, vous saurez le montant maximal que vous pourrez obtenir d’une banque ou d’une autre. Vous parviendrez ainsi à choisir l’établissement qui vous permet d’optimiser votre capacité d’emprunt.
Miser sur la durée
La durée de remboursement a une influence aussi bien sur le taux d’emprunt que sur le montant du prêt. Lorsque la durée est courte, le taux de l’emprunt est bas. En revanche, le montant de l’emprunt sera peu élevé. Un prêt avec une durée très courte n’est pas la meilleure option si vous recherchez un crédit au montant élevé. Signalons que le taux immobilier peut aller du simple au double si la durée est de 10 ou 25 ans. Pour un projet de grande envergure, l’idéal est de miser sur un remboursement à effectuer sur le long terme. Cette option vous est recommandée, surtout si vous n’avez pas un apport personnel considérable à cause de vos charges.
Réduire ses charges fixes
Afin d’augmenter votre capacité d’emprunt, pensez à réduire vos charges fixes. Les établissements prêteurs prennent en compte les charges du client pour évaluer le risque de son profil. C’est en fonction du montant que représentent les charges que la banque fixe, entre autres, son taux immobilier.
Les charges regroupent les dépenses que vous effectuez habituellement par mois et les dettes dont vous payez les mensualités. Pour augmenter votre capacité d’emprunt, examinez vos charges et identifiez les dépenses que vous pourriez éviter. Essayez de faire des économies sur certains achats. Avant de déposer votre dossier de demande de prêt immobilier, pensez à solder vos dettes si cela est possible. Sinon, optez pour le regroupement de crédits.
Faire un rachat de crédits
Le rachat ou regroupement de crédits peut vous aider à élargir votre capacité d’emprunt pour un prêt immobilier. Ce mécanisme consiste à cumuler tous les crédits afin d’avoir une mensualité unique. Plutôt que d’effectuer des paiements à plusieurs institutions de prêts par mois, vous le ferez à une seule. La conséquence la plus évidente est la réduction des taux d’intérêt. Cela vous permet de faire des économies et d’augmenter vos revenus en limitant vos charges. Le rachat de crédits a l’avantage de permettre de rassembler différents types de crédits. C’est une solution pratique pour éviter le surendettement et prétendre à un montant élevé pour un prêt immobilier.
Augmenter l’apport personnel
Les établissements de crédit et les banques tiennent compte de l’apport personnel du demandeur pour fixer le montant du prêt immobilier. Votre apport personnel sert à payer les frais de notaire, entre autres. Son montant permet aux institutions de crédit de se faire une idée de la gestion que vous faites de vos finances. Si votre apport personnel est consistant, il va de soi que le montant du crédit est également élevé.
Veuillez donc gonfler votre apport personnel afin d’être pris au sérieux par les banques. Pour limiter les risques de non-remboursement de prêts, le HCSF (Haut Conseil de la Stabilité financière) donne des recommandations aux établissements financiers. En conséquence, depuis quelque temps, les banques demandent un apport personnel représentant au moins 10% du prix du bien immobilier. Vous aurez de fortes chances d’augmenter votre capacité d’emprunt si votre apport personnel excède les 10% de votre budget.
Épargner régulièrement
L’épargne est une solution pour accroître votre capacité d’emprunt. Le financement d’un projet immobilier ne saurait se faire du jour au lendemain. En prévision d’un achat immobilier, instaurez une stratégie d’épargne en recourant à un dispositif adéquat. Vous pouvez par exemple opter pour l’épargne sur votre livret A ou via le PEL (Plan Épargne Logement). Dans le premier cas, vous pouvez retirer votre argent à tout moment, avec les intérêts qui en découlent. Dans le cas du PEL, votre épargne est bloquée pendant 4 ans au moins. C’est une option à considérer si vous avez un projet immobilier sur le moyen ou le long terme.
Recourir aux prêts aidés
Dans le but d’augmenter votre capacité d’emprunt pour financer un projet immobilier, pensez aux prêts aidés. Ce sont des prêts réglementés par les pouvoirs publics. Ils sont octroyés à des demandeurs ayant des profils donnés. Leur but est de permettre aux bénéficiaires d’acquérir des biens immobiliers en ayant des conditions de financement favorables. Parmi les prêts aidés, nous avons entre autres :
- le prêt à taux zéro (PTZ),
- l’éco-prêt à taux zéro,
- le Prêt d’Accession sociale (PAS),
- le prêt Action Logement,
- le prêt conventionné,
- le prêt familial,
- le Prêt Épargne Logement (PEL)…
Différentes conditions concernant les revenus, la situation géographique et la nature du bien, entre autres, sont à remplir pour profiter de ce type de prêt. Les prêts aidés sont généralement plafonnés. Ce n’est toutefois pas le cas du PAS qui peut être obtenu pour couvrir tout votre projet immobilier. Ce prêt permet également de payer moins de frais de dossier que pour un prêt immobilier classique.
Pour échapper à la condition liée aux revenus, vous pouvez recourir au prêt conventionné. Si votre projet immobilier est tourné vers l’optimisation des performances énergétiques de votre maison, orientez-vous vers le prêt éco-PTZ. Renseignez-vous sur chacun des prêts aidés afin de savoir ceux auxquels vous êtes éligibles et qui peuvent vous servir à augmenter votre capacité d’emprunt.
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