Prêt et aides travaux : comment financer ses projets de déco / rénovation ?

Effectuer des travaux pour son bien immobilier peut coûter plus ou moins cher. Dans l’optique de payer les travaux, de nombreuses aides – offertes par l’Etat ou par des sociétés de prêt comme les banques- existent. Dans cet article, vous serez informé des divers moyens de financer la rénovation et décoration de votre maison ou appartement.

Quels travaux bénéficient d’un financement ?

Un financement travaux peut être demandé peu importe le montant de ces derniers. Sont éligibles au financement tous travaux de rénovation, d’isolation, de construction, de décoration ou encore d’agrandissement. Concernant le montant des financements, ils dépendent de plusieurs critères tels que la nature des travaux,  le lieu des travaux (ville, campagne, quelle ville..), de votre situation financière, du plafond maximum fixé par les prêteurs et le coût total des travaux et pourcentage de prêt.

Quelles sont les aides proposées par l’État pour financer des travaux ?

Le gouvernement propose effectivement de nombreuses aides financières pour vous permettre de rénover ou construire votre bien immobilier. Toutes ces aides sont disponibles et obtenables sous couvert de multiples conditions qui ne divergent que par leurs modalités selon le type de financement travaux demandé par le client. Il est très important et recommandé de se renseigner sur les diverses offres d’aide proposées par l’Etat avant toute démarche.

Informez-vous rigoureusement si vous pouvez bénéficier d’une aide. L’obtention d’un prêt avantageux peut vous permettre une importante réduction du coût de vos travaux. À titre d’exemple, il y a ce qu’on appelle l’aide MaPrimeRénov.

Qu’est-ce que l’aide MaPrimeRénov’  ?

Mise en place depuis le 1er janvier 2020, l’aide MaPrimeRénov’ a été créée en remplacement du crédit d’impôt pour la transition énergétique (CITE) et les aides de l’Agence nationale de l’Habitat (Anah) « Habiter mieux agilité ». Cette aide a été améliorée dès octobre 2020 afin de la rendre accessible à tous les propriétaires fonciers, notamment en leur offrant de nombreux avantages.

Parmi les bénéfices accordés au souscrivant, on peut citer :

• un bonus dit de « sortie de passoire » afin d’encourager les propriétaires à améliorer l’isolation de leurs biens ;
• un bonus dit « bâtiment basse consommation » si ce dernier apporte les améliorations énergétiques nécessaires pour obtenir l’étiquette énergie B ou A
• un forfait dit « rénovation globale » aux propriétaires possédant des revenus moyens et élevés afin d’encourager à faire les travaux nécessaires au maintien d’un bon bilan énergétique de leur bien
• un forfait dit « assistance à maîtrise d’ouvrage » pour les propriétaires souhaitant solliciter l’aide de professionnels de l’immobilier divers dans la finition de leurs travaux

Qui peut bénéficier de l’aide MaPrimeRénov’ ?

MaPrimeRénov’ est une aide ouverte à l’ensemble des propriétaires quels que soient leurs revenus, la nature de leur propriété ou de leur contrat (achat, location..). Les propriétaires souhaitant obtenir l’aide d’Etat MaPrimeRénov’ doivent toutefois respecter certaines conditions.

Par exemple, le propriétaire doit déclarer son bien comme résidence principale pour pouvoir bénéficier de cette aide. Dans le cas d’un bailleur, il doit s’engager à mettre son bien rénové en location pour une durée minimale de 5 ans dès l’instant où il touche la prime. En cas de réévaluation du ou des loyers,  les propriétaires doivent déduire le montant de la prime reçue du montant total des travaux justifiant cette réévaluation et en tenir informé ses locataires.

L’aide MaPrimeRénov’ est également applicable aux copropriétés, notamment pour les travaux dans les parties communes (couloirs, seuil d’entrée..).

Quelles sont les conditions d’obtention de l’aide MaPrimeRénov’ ?

Si l’aide MaPrimeRénov’ permet de soutenir financièrement des travaux type isolation d’un bien immobilier, il faut toutefois remplir plusieurs conditions pour l’obtenir. Il faut en premier lieu que les travaux – de quelque nature qu’ils soient- soient entrepris par des entreprises disposant du label RGE (Reconnues Garantes pour l’Environnement). On procède ensuite au calcul de la prime accordée et on voit si elle est accordable. Pour ce faire, une série de calculs est faite regroupant des données diverses tels que les revenus de votre ménage, votre taux d’imposition que l’on va venir lié au bénéfice potentiel obtenable en rénovant votre bien immobilier.

Ce résultat sera ensuite reporté et comparé au travers d’une grille tarifaire afin de placer votre dossier dans l’une ou l’autre échelon d’aide, à l’instar d’une bourse étudiante ou un prêt bancaire. Ci-dessous les noms des aides en partant des ménages les plus modestes aux plus aisés :

• MaPrimeRénov’Bleu
• MaPrimeRénov’Jaune
• MaPrimeRénov’Violet
• MaPrimeRénov’Rose

Si vous souhaitez connaître le montant de votre aide, vous pouvez vous aider du simulateur Simul’aides FAIRE qui, moyennant quelques informations (revenus, nature des travaux, coût estimé..), vous permettra de connaître votre droit.

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Quelles sont les démarches à effectuer pour bénéficier de l’aide MaPrimeRénov’  ?

Il faut au préalable vérifier l’éligibilité de vos travaux. Pour ce faire, il faudra vous munir d’un devis. Par la suite, il vous faut vous rendre sur le site www.maprimerenov.gouv.fr pour y constituer votre dossier d’aide aux travaux. Avant de le faire, n’oubliez pas de réunir tous les documents potentiellement utiles à la constitution de votre dossier (fiches de paie, factures, titres de propriété,..). Le simulateur Simul’Aides saura vous être utile pour mieux remplir votre dossier et expliquer la nature de votre requête.

Est-il possible de cumuler plusieurs aides gouvernementales ?

Dans certains cas, il est effectivement possible de cumuler plusieurs aides MaPrimeRénov’. En effet, vous pouvez légalement avoir droit à plusieurs d’aides dans plusieurs cas :

• vous disposez de plusieurs biens immobiliers ;
• vous rencontrez de multiples besoins pour financer les travaux de rénovation énergétique nécessaires pour être dans les normes ;
• vous témoignez de votre volonté de prévenir les dépenses énergétiques de vos biens.

Ces aides peuvent vous être versées en une fois comme en plusieurs selon le délai de constitution du dossier, le début des travaux… D’autres aides MaPrimeRénov’ d’appellations autres telles que Certificats d’économie d’énergie (CEE) peuvent vous être accordées selon certaines conditions d’éligibilité. Il existe également des aides d’autres natures venant des collectivités locales ou celles accordées par Action logement.

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Quelles sont les solutions de prêt travaux proposées par les organismes de crédit ?

S’il vous faut un crédit pour vos travaux, renseignez-vous auprès de diverses banques pour comparer les taux d’intérêts de remboursement. Vous ne devez pas hésiter à vous renseigner sur des sites spécialisés, voire consulter des courtiers spécialisés. Vous pouvez demander une simulation de crédit avec Sofinco et obtenir une estimation personnalisée correspondant à vos besoins.

Dans le cas où vous souhaitez acquérir une maison et la rénover dans la foulée, il est possible et même très probable que les banques vous accordent le crédit immobilier et celui pour les travaux en une seule fois.

Pour obtenir un prêt de leur part, il vous faut d’abord constituer votre dossier sans omettre de calculer une estimation du montant des travaux que vous envisagez de faire.

Il vous faut impérativement obtenir des devis de la part des artisans des travaux pour ensuite venir  fournir à la banque afin qu’elle y inclut cette donnée au montant total accordé par le prêt. Concernant le versement du prêt, il existe deux méthodes utilisés par les banques;

• Soit vous apportez les factures des coûts des travaux à la banque qui vous fera ensuite le versement afin de rémunérer vos artisans,
• Soit vous proposez à l’établissement bancaire de procéder lui-même au règlement de l’artisan ouvrier.

Si vous veniez à dépasser le montant accordé par votre prêt bancaire lors de vos travaux, c’est à vous seul de régulariser cette dépense supplémentaire.

La solution du prêt travaux

Un « prêt travaux » est un prêt personnel accordé pour la réalisation de travaux ou l’achat d’équipements spécifiques à usage domestique. Il se sépare en deux prêts :

• le prêt dit « affecté » à des travaux accordé par une banque aux clients, et de l’autre,
• le prêt dit « aidé », qui est diffusé par les sociétés de prêt en lien avec l’Etat. Les prêts « aidés » sont des prêts à taux préférentiel accordés selon les ressources de l’emprunteur et la nature de son projet de rénovation.

Accordé par les banques, le prêt travaux est soumis à la condition sine qua none d’une demande et d’une offre contractuelle où figure un taux d’intérêt, le montant mensuel ainsi que le délai de remboursement.

Il faut cependant prendre en compte le montant, plafonné à 75 000 euros et au-delà, le prêt entre dans la catégorie des crédits immobiliers, ce qui est encore autre chose. Pour ce qui est de la durée du contrat, le prêt travaux peut s’étendre sur une période allant de trois mois au minimum jusqu’à vingt ans maximum (le cas d’un crédit supérieur à 40 000 €). Pour le cas d’un prêt affecté, il vous est tenu d’utiliser le versement pour effectuer ses travaux.

La société de prêt peut vous demander des justificatifs bancaires, devis et factures pour vérifier l’utilisation du prêt. Si les travaux de rénovations prévues ne sont pas effectués, ils peuvent exiger la restitution de la somme prêtée.

La solution du prêt développement durable

Le « prêt développement durable » s’obtient également auprès d’un établissement bancaire. Contrairement au prêt dit travaux, il est strictement réservé aux rénovations et aménagements relatif à l’économie énergétique (installation d’une chaudière plus économe,  panneaux solaires, pompe à chaleur..). La demande de prêt doit en revanche être suivie des documents attestant de la nécessité et de la légitimé de votre demande, le tout supervisé et officialisé par la signature et devis d’un professionnel. Ce prêt développement durable est donné avec un  taux fixe ou révisable.

Prêt écologique à taux zéro (éco-PTZ)

Proposé également par les banques, le prêt écologique à taux zéro permet d’emprunter jusqu’à 30 000€ à taux zéro pour une durée maximale de 15 ans. La seule condition est que la travaux de rénovation entraîne une amélioration des performances énergétiques d’un logement en résidence principale. On peut citer par exemple les travaux d’isolation ou le changement du système de chauffage pour privilégier des sources d’énergie renouvelable.

Notez que seuls les logements de plus de 2 ans sont éligibles à ce type de prêt.

La solution du regroupement de crédits

Le regroupement de crédits est une alternative non négligeable pour les particuliers qui ne peuvent prétendre à un prêt « aidé » ou « travaux ». Le regroupement de l’ensemble des crédits permet de clarifier la situation financière et d’assurer une meilleure maîtrise budgétaire. Le délai et le taux d’intérêt du « nouveau prêt » sont ainsi réévalués via ce regroupement de crédit.

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Qu’est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, donne la possibilité de rassembler un certain nombre de crédits en un seul. L’objectif du rachat de crédit est de vous aider à réduire les mensualités et leur durée. Si vous souhaitez rénover votre bien immobilier, vous pouvez dès lors faire appel à ce moyen pour financer vos éventuels travaux.

Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit a pour principe de financer un nouveau crédit en regroupant différents crédits que vous avez contractés dans diverses structures bancaires. Dès lors, vous ne payerez plus qu’une seule et même mensualité. Pour ce faire, il vous faudra en général changer de banque. Votre nouvel établissement bancaire rachètera par la suite tous vos précédents prêts et les remboursera à votre place. Ensuite, elle vous proposera un nouveau crédit avec de meilleures conditions.

Avec ce système, vous pourrez rééquilibrer et donc améliorer votre situation économique. Cette astuce vous offre la possibilité de gérer vos remboursements selon les aléas. Vos finances sont simplifiées via la mensualité unique.

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit immobilier ?

À l’instar d’un prêt immobilier classique, certaines conditions sont à prévoir avant toute sollicitation de rachat de crédit. Il vous faudra constituer un dossier avec une série de pièces justificatives à apporter parmi lesquelles :

• votre état civil
• vos revenus et vos charges,
• votre taux d’endettement actuel,
• la liste de patrimoine immobilier à ce jour.

Une fois avoir rassemblé toutes ces informations, il vous faut justifier du fait que vous possédez assez d’économies pour subvenir au remboursement en cas de retard des mensualités de rachat.

Comment réduire les mensualités du rachat de crédit ?

Pour vous garantir le meilleur taux possible pour votre crédit, il est appréciable de faire appel à un professionnel spécialisé dans le milieu. Par exemple, un courtier en rachat de crédit peut parfois drastiquement faire chuter vos mensualités (on parle en dizaines de pourcent). En effet, ils possèdent généralement des contacts avec divers établissements de prêts comme des banques et cela peut jouer à votre avantage.

Vous voilà désormais au courant des diverses possibilités vous permettant de faire diminuer le coût des rénovations de votre bien immobilier.