Le découvert bancaire, dangereux ou non ? Voici tout ce que vous devez savoir sur le sujet et nos 9 conseils pour éviter de le croiser !
Le découvert bancaire est un aléa que tout le monde peut vivre, notamment dans les périodes d’inflation comme nous pouvons le vivre actuellement. Ainsi, en octobre 2022, une étude dirigée par Panorabanques mettait en avant qu’un Français sur deux est à découvert au moins une fois par an tandis qu’un sur cinq connait cette situation une fois par mois. Mais, le découvert peut-être le début d’un engrenage vicieux, car la personne est déjà en difficulté financière et elle va avoir en plus des frais bancaires qui s’ajoutent. Alors, voici 9 conseils pour vous aider à l’éviter !
Dans cet article :
Décryptage du découvert bancaire
On parle de découvert bancaire quand le solde d’un compte courant est au rouge ou en négatif, ce qui signifie que les coûts dépassent les ressources disponibles. A noter qu’il y a deux types de découverts bancaires, celui qui est autorisé et celui qui ne l’est pas !
Le découvert bancaire autorisé est un service, un accord, une souplesse de la part de votre partenaire bancaire. En somme, vous êtes autorisés à être dans le rouge, mais jusqu’à un certain montant et dans une période définie également. Puisqu’un découvert est assimilé à un emprunt, ce service n’est pas totalement gratuit, mais limité à des agios faibles. Le taux est d’environ 7 % pour les banques en ligne et 16 % pour les banques physiques, ce qui n’est pas rien.
Mais, quand il s’agit de découvert bancaire non autorisé, c’est bien pire. Sans autorisation préalable de votre banque, les frais sont plus importants. Tout d’abord, les agios bien sûr, mais aussi une commission d’intervention plafonnée par la réglementation à 8 euros par opération dans la limite de 80 euros par mois, même la plupart des banques ne les facturent pas. Par ailleurs, sachez aussi que certaines banques ne se gênent pas pour rejeter n’importe quelle opération si vous êtes en situation de découvert bancaire, ce qui entraîne encore d’autres conséquences.
Dans les deux contextes, certains établissements bancaires facturent également des frais relatifs au montant du découvert et des frais de dossiers annuels du découvert qui peut s’élever à 18 € environ. N’hésitez pas à demander à votre conseiller bancaire le montant de ces divers coûts, car ils ne seront pas simples à trouver dans leurs grilles tarifaires.
La démarche pour avoir une autorisation de découvert bancaire
Tout le monde ne peut pas prétendre à avoir une autorisation de découvert bancaire. En effet, vous devez en faire la demande auprès de votre partenaire bancaire. Ce dernier va analyser votre situation financière et déterminer si vous êtes éligibles, en prenant en compte les revenus, les ressources ainsi que les frais de la vie courante.
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Si vous êtes éligibles, c’est la banque qui définira le montant du découvert autorisé ainsi que le taux d’intérêt et les règles de gestion, qui sont variables d’une banque à une autre. Sachez que vous ne pouvez pas être à découvert plus de 90 jours consécutifs et que si cela vous arrive, la banque est dans l’obligation de vous proposer un crédit à la consommation. L’offre courre sur 15 jours et vous avez alors 14 jours pour éventuellement vous rétracter après la signature de l’offre. Vous l’aurez compris, la vigilance est de mise en matière de découvert bancaire.
Toutes les conséquences d’un découvert bancaire
- Agios, frais de rejet et autres commissions d’incident de paiement ;
- Refus d’opérations bancaires ;
- Impossibilité d’utiliser la carte bancaire, d’émettre des chèques et d’effectuer des retraits au distributeur ;
- Refus de crédit : une banque refusera de vous prêter de l’argent si vous avez des relevés de compte dans le rouge, occasionnellement ou régulièrement ;
- Le risque de surendettement est plus important.
Les personnes les plus précaires doivent éviter d’être à découvert sous peine de rentrer dans une spirale infernale.
9 conseils pour éviter d’être à découvert
1. Suivre ses comptes
Vous détestez peut-être ça, mais vous n’y couperez pas. En effet, pour éviter le découvert bancaire, vous devez suivre vos comptes, vos rentrées d’argent et vos dépenses le plus régulièrement possible. Il ne s’agit pas seulement de regarder le solde de votre compte une ou plusieurs fois par semaine grâce à votre application bancaire, mais de pointer chaque opération, de jeter un œil à votre historique et d’anticiper les frais à avenir. Ainsi, vous pourrez agir en conséquence.
Ce suivi est un moyen efficace de voir vos gros postes de dépenses et d’éventuellement essayer de les réduire.
Ensuite, vous n’êtes pas à l’abri des erreurs de votre banque, de frais cachés ou de dépenses complètement oubliées. En somme, vous devez tout simplement vous demander où va votre argent !
2. Se fixer un budget et le respecter
Pour cet exercice, Excel sera votre meilleur ami. En effet, posez dans un tableur :
- Vos ressources mensuelles : salaires, aides sociales, rente, pension, etc.
- Vos dépenses dans 3 catégories :
- Les obligatoires et fixes (loyer, crédit, factures d’énergie, assurances, etc) ;
- Celles que vous pouvez tenter de diminuer (alimentation, carburant, etc.) ;
- Celles qui sont de l’ordre des loisirs et que vous pouvez éventuellement supprimer le temps nécessaire (restaurants, sorties, vêtements, décoration, etc.).
Sur un mois, comparez les deux pôles et si le montant de vos dépenses dépasse celui de vos revenus ou que la frontière est mince, n’attendez pas pour agir ! Vous disposez de plusieurs leviers pour vous sortir de cette situation. Par exemple, renégocier tous vos abonnements et contrats (Internet, téléphone, énergie, assurances, etc.). Ensuite, usez des techniques comme celles des enveloppes. Mais, aussi celle du « 50/30/20 » qui consiste à répartir vos dépenses comme ceci :
- 50 % pour les dépenses vitales : 2500 € x 50% = 1250 €
- 30 % pour les dépenses personnelles et les loisirs : 2500 € x 30% = 750 €
- 20 % pour épargner et/ou investir : 2500 € x 20% = 500 €
L’idée est de limiter les dépenses impulsives, c’est-à-dire les achats non planifiés. Posez-vous toujours la question de savoir si vous avez vraiment besoin de ce que vous êtes sur le point d’acheter et à quelle catégorie cette dépense appartient.
3. Profiter des applications de gestion de budget
Si vous n’êtes pas un adepte d’Excel, sachez qu’il existe une panoplie d’outils et d’applications mobiles pour gérer votre budget. Simple, rapide, efficace, il y en pour tous les besoins et tous les goûts. Vous pouvez par exemple obtenir des rapports journaliers, par semaine ou par mois.
VOIR AUSSI : Quelles sont les meilleures applications pour gérer ses finances ?
Certaines applis peuvent catégoriser vos dépenses, synthétiser vos finances avec des graphiques, vous alerter quand le découvert bancaire se rapproche et vous proposer des enveloppes virtuelles. De nombreuses banques offrent des services d’alerte par SMS ou email qui vous préviennent lorsque votre solde atteint un certain seuil.
4. Limiter l’autorisation de découvert bancaire
Comme personne n’est à l’abri, il est préférable de limiter ce type de service. En effet, plus vous avez des facilités, plus vous risquez de négliger les règles et d’être moins prudent. Avoir une autorisation de découvert bancaire le banalise en quelque sorte, mais en réalité, vous ne devez pas penser que cela peut se produire régulièrement. Le découvert bancaire doit rester exceptionnel.
C’est la même chose pour la carte bancaire à débit différé. Ce service donne la possibilité de rassembler les achats en un seul prélèvement à la fin du mois par exemple, mais cela engendre souvent de mauvaises surprises !
5. Opter pour une protection contre les découverts
Certaines banques proposent des services de protection contre les découverts, qui transfèrent automatiquement de l’argent de votre épargne vers votre compte courant en cas de besoin.
6. Automatiser vos paiements
Mettre en place des prélèvements automatiques pour les factures régulières peut vous aider à éviter les paiements en retard et les frais de découvert qui peuvent en découler. Pour cela, vous devez choisir des jours judicieux pour les prélèvements et qui vous mettent à l’aise.
7. Disposer d’une épargne de secours
Bien sûr, les personnes qui sont victimes de découvert bancaire ont souvent des salaires faibles, alors, il n’est pas évident d’avoir des économies. Cela concerne notamment les étudiants, les familles monoparentales, les demandeurs d’emploi ou encore certains allocataires. Mais, l’objectif est de se créer au fur et à mesure un petit coussin. Pour cela, n’hésitez pas à mettre de côté les rentrées d’argent inattendues ou exceptionnelles. En effet, ne dépensez pas tout de suite votre prime ou votre 13ème mois. Par ailleurs, cette somme pourra être mise sur un livret d’épargne bancaire ou une assurance vie, ce qui vous permettra de toucher des intérêts.
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C’est aussi un moyen de planifier vos gros achats. En effet, si vous savez que vous allez avoir une grosse dépense dans quelques semaines, planifiez-la à l’avance et assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent sur votre compte pour la couvrir le moment venu et sans vous mettre à découvert.
8. Faites le point avec votre banquier et votre contrat
Premièrement, vous pouvez commencer par renégocier vos conditions bancaires. En effet, parlez avec votre banque pour voir s’il est possible de les diminuer ou même d’éliminer les frais en cas de découvert.
Ensuite, n’hésitez pas à comparer les banques, à changer si vous en trouver une moins chère, que ce soit en ligne ou en physique. Par exemple, certaines néobanques sont gratuites et les coûts de découvert bancaire sont souvent bien moins importants. De plus, étant plus modernes, elles disposent d’outils et d’applications plus intéressantes, notamment pour suivre votre budget.
9. Contracter un petit emprunt
Cela peut paraître étonnant, mais plutôt que de cumuler les découverts, les frais d’agios et autre, il est parfois préférable de faire un petit emprunt pour vous sortir d’une mauvaise passe. En effet, vous connaissez les conditions du contrat, les frais sont fixes et vous n’êtes pas pris au dépourvu. Bien sûr, cette option ne doit pas être prise à la légère, elle doit être exceptionnelle et si vous n’avez aucun autre levier.
Avec ces bonnes pratiques, vous devrez réussir à éviter le découvert bancaire. Et vous, avez-vous d’autres conseils pour ne pas tomber dans cette spirale ?
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2 commentaires
Bien étudié mais nous n’apprenons rien que nous ne sachions déjà , d’autre part, conseiller aux gens qui gagnent le SMIC voire les Assedic d’éviter les découverts ou de placer de l’argent c’est totalement déplacé, sachant qu’une fois que vous avez payez votre loyer, vos charges fixes il ne reste quasi rien pour vivre, se nourrir, sortir, cinéma ou même des Vacances n’y pensez même pas, et ça c’est quand on est célibataire, si on a une famille a charge alors la, je vous mets au défi de ne pas être a découvert, des baskets pour votre gamin, des fournitures scolaires exigés par certains professeurs et j’en passe ..la vie quoi , et si vous arrivez à passer le 15 du mois waouh! La chance!!!! …
La date de carte bancaire Visa MasterCard n’ai pas encore expiré pourquoi il y a le problème