Retraite : combien d’argent de côté pour maintenir son niveau de vie ?

Combien faut-il épargner pour une retraite sereine ? Anticipez pour préserver votre confort de vie et garder votre liberté le moment venu.

La retraite, c’est une étape de vie importante et une nouvelle liberté… à condition d’avoir assez d’argent de côté. Et ça, c’est un défi ! La question qui se pose est la suivante : comment maintenir son niveau de vie avec une pension souvent bien plus basse que les derniers salaires ? Si la pension de retraite est un socle stable, elle suffit rarement à conserver le même train de vie qu’en activité. Alors, concrètement, combien devriez-vous avoir d’argent de côté pour vivre confortablement votre retraite ? Voici quelques éléments de réponses.

Pourquoi épargner pour sa retraite est devenu indispensable

En France, la moyenne des pensions retraite est souvent bien inférieure au salaire annuel perçu pendant la vie active. Selon les dernières données, les revenus de retraite représentent environ 50 à 75 % du dernier salaire, selon votre statut (fonctionnaire, salarié, indépendant…).

Mais la vie ne s’arrête pas à 64 ou 65 ans. Il faut souvent financer :

• 20 à 25 ans de retraite, soit une longue période sans activité,
• des soins de santé plus fréquents,
• et parfois des aides pour des proches, voire une rente viagère si vous avez souscrit à un ce type de contrat.

➡️ D’où l’intérêt d’une stratégie solide, qui peut combiner un plan d’épargne retraite (PER), une assurance vie, de l’immobilier locatif ou d’autres produits d’épargne à long terme.

Quel montant viser pour vivre confortablement ?

Pas de réponse universelle, mais des repères utiles :

👉 Objectif n°1 : maintenir votre niveau de vie

Il est généralement conseillé de viser 70 à 80 % de votre revenu net pour ne pas perdre en qualité de vie. Si votre pension est inférieure à ce seuil, il faut épargner pour combler le manque.

👉 Objectif n°2 : tenir dans la durée

Avec une espérance de vie de 20 à 25 ans après le départ à la retraite, votre épargne doit durer dans le temps, sans épuiser tout votre patrimoine dès les premières années.

📊 Un exemple concret de calcul

• Vous visez 2 000 € net par mois à la retraite, mais votre pension s’élève à 1 500 €.
• Il vous manque donc 500 €/mois, soit 6 000 €/an.
• Sur 25 ans, cela représente 150 000 € à épargner.

💡 Le saviez-vous ?

Un Français sur deux sous-estime le capital nécessaire pour compléter sa retraite. Or, 150 000 € d’épargne représentent 500 € par mois pendant 25 ans, un montant souvent nécessaire pour conserver son confort de vie.

VOIR AUSSI : Est-ce le bon moment pour ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER) ?

Quels critères influencent ce montant ?

Ce chiffre n’est qu’une moyenne. Le montant à épargner dépend aussi de plusieurs facteurs :

• Êtes-vous propriétaire ou locataire ?
• Avez-vous des revenus complémentaires (rente, immobilier locatif) ?
• Avez-vous souscrit un PER, une assurance vie ou d’autres placements long terme ?
• Quels sont vos projets de vie à la retraite (voyages, aides à vos enfants, résidence secondaire…) ?

💡 Attention à l’inflation : sur 20 ou 25 ans, les prix augmentent. Il est donc important d’actualiser régulièrement vos prévisions et de privilégier des placements qui offrent un rendement supérieur à l’inflation.

Les placements à privilégier pour atteindre vos objectifs

Bonne nouvelle : il n’est pas nécessaire d’être riche pour bien préparer sa retraite. Ce qui compte, c’est de commencer tôt et d’être régulier dans son effort d’épargne.

Voici les solutions à envisager :

• Le PER (plan épargne retraite) : idéal dès 30 ou 40 ans, avec des avantages fiscaux.
• L’assurance vie : souple, accessible et adaptée à tous les profils.
• L’immobilier locatif : permet de générer des revenus réguliers à la retraite.
• Le Livret A ou le LDDS : utiles pour constituer une épargne de précaution, même si le rendement reste faible.

VOIR AUSSI : La stratégie gagnante pour se préparer une retraite confortable

Le bon mix selon votre âge

• À 30 ans : commencez tôt avec de petites sommes régulières. L’effet cumulé jouera en votre faveur.
• À 40 ans : structurez votre épargne et diversifiez : PER, assurance vie, immobilier.
• À 50 ans : affinez votre stratégie selon votre situation réelle et vos projets.

💡 Conseil : diversifiez votre patrimoine. Un bon équilibre entre placements sécurisés et investissements à rendement vous protégera des imprévus, de la dépendance ou d’un besoin de liquidités à court terme.

En résumé : combien avoir de côté pour sa retraite ?

La réponse dépend de chacun, mais les experts estiment qu’il faut viser entre 100 000 et 300 000 € d’épargne pour compléter efficacement sa pension et maintenir son niveau de vie.

📣 À retenir :

• Commencez à épargner le plus tôt possible.
• Adaptez votre stratégie à votre âge, vos revenus et vos projets.
• Et surtout, rappelez-vous : une retraite réussie, ça se prépare maintenant.

Préparer sa retraite, ce n’est pas seulement une question de chiffres, c’est avant tout une manière de garder sa liberté une fois la vie active derrière soi. En anticipant dès aujourd’hui, vous vous offrez la possibilité de choisir vos projets, vos plaisirs et votre rythme de vie, sans dépendre uniquement de votre pension. Commencez petit si nécessaire, mais commencez maintenant : votre futur vous remerciera.