Le plan épargne retraite (PER) est un placement financier qui permet d’économiser dans le but compléter sa retraite, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. On vous explique l’essentiel pour comprendre ce qu’est un PER !
Instauré par la loi PACTE, le plan d’épargne retraite (PER) sont commercialisés depuis 2019 et constituent des produits d’épargne de long terme ayant vocation à produire un complément de retraite.
Dans cet article :
Qu’est-ce qu’un PER ?
Pour en savoir plus sur ce produit, ce guide vous délivre ci-dessous toutes les informations nécessaires à la bonne compréhension de ce dernier.
La définition
Le PER constitue un complément de revenu à la retraite sous la forme de rente ou de capital et profite d’atouts sur le plan fiscal. Le plan d’épargne retraite individuel est un produit d’épargne qui s’adresse à tous et peut donc s’ouvrir par n’importe quel particulier. Les PER entreprises sont quant à eux destinés aux salariés de l’entreprise.
Peut-on avoir plusieurs PER ?
Selon l’organisme gestionnaire, le PER correspond un contrat d’assurance de groupe (PER assurance) qui est fondé sur la structure de l’assurance-vie. Il propose un investissement de l’épargne sur des fonds en euros ou des unités de compte. Le nombre de PER que vous voulez ouvrir n’est pas limité. En outre, un individu peut détenir une multitude de plans d’épargne retraite car la loi ne restreint pas le nombre. Il est ainsi possible pour vous de posséder un PER individuel et un d’entreprise.
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Quels sont les types de produits financiers qui existent ?
Les produits financiers sont au nombre de 3 exactement :
- Le PER individuel (PERIN)
- Le PER entreprise collectif (PERECO)
- Le PER entreprise obligatoire (PERO)
Voici un mini récapitulatif détaillé de ces 3 produits.
Le PER individuel (PERIN)
Il ne dépend pas de la situation professionnelle des individus. Vous pouvez être fonctionnaires, travailleurs indépendants, salariés, libéraux ou encore demandeurs d’emploi. La loi ne fixe pas d’âge limite c’est-à-dire qu’un mineur ou un retraité peut ainsi prendre un plan épargne retraite. Sachez toutefois que certains contrats présentent parfois certaines spécificités avec une limite d’âge. Cette dernière est souvent comprise entre 18 et 68 ans. Le PERIN est donc un compte épargne retraite pour un individu.
Le PER entreprise collectif (PERECO)
Il profite à tous les salariés de l’entreprise. Parfois, une condition d’ancienneté de 3 mois peut être exigée. Le PERECO inclut aussi les anciens salariés. Il concerne les entreprises qui emploient entre 1 et 250 salariés, que ce soient les dirigeants, les associés, les apprentis et les contrats de professionnalisation. Sachez que l’adhésion à ce compte est facultative. Même si le règlement stipule une adhésion automatique de l’ensemble des salariés, ils ont l’obligation d’être informés de cette adhésion et disposent de 2 semaines pour se rétracter.
Le PER entreprise obligatoire (PERO)
Il est à la disposition de l’ensemble des effectifs d’une entreprise ou d’une catégorie objective de salariés qui est déterminée en fonction de leur tranche de rémunération par exemple. Dans ce cas-ci, l’adhésion est donc imposée pour les salariés concernés.
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Les 3 compartiments du Plan Épargne Retraite
Le plan épargne retraite se décline autour de 3 compartiments étanches où se versent les versements.
Il existe le compartiment individuel, le collectif et enfin le compartiment obligatoire.
Si vous possédez un PERIN, le compartiment individuel est le seul actif et accueille donc les futurs versements de l’épargnant. Les deux autres ne peuvent faire venir des transferts qui proviennent seulement d’un ancien dispositif retraite ou d’un autre plan épargne retraite. Alors que pour le PER entreprise, les 3 compartiments peuvent accueillir de nouvelles entrées d’argent.
Les options de gestion financière du PER
Il existe certaines Modalités de gestion. Le plan d’épargne retraite se fonde sur deux modes de gestion financière.
La gestion pilotée
Il s’agit d’un mode de gestion appliqué par défaut qui délègue la gestion de son épargne à des professionnels qui peuvent répartir l’investissement sur des supports plus risqués, et donc plus rémunérateurs. Si vous partez à la retraite bientôt, les actifs moins risqués sont privilégiés pour sécuriser les sommes investies.
La gestion libre
Le détenteur place son argent sur les fonds qu’il souhaite librement.
Où souscrire à un PER individuel ?
La souscription du plan épargne retraite individuel se fait auprès d’une banque, un organisme assureur ou une mutuelle. Par principe, votre épargne est bloquée jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de départ de la retraite. Il existe certains cas particuliers déterminés par la loi pour avoir accès à un déblocage anticipé. Le décès du propriétaire du compte entraîne sa clôture. Sachez que le PERP n’existe plus depuis 2020.
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Comment bien choisir son plan d’épargne retraite ?
Après avoir obtenu la réponse à la question de savoir “peut on avoir plusieurs plan epargne retraite ?”, il est important de bien choisir votre contrat. Plusieurs structures proposent ce contrat, avec des avantages différents. Par exemple, la MIF propose un PER flexible avec des avantages fiscaux non négligeables. Il faut préciser que la PER de la MIF est disponible à des prix compétitifs avec trois modes de gestion possibles (gestion libre, gestion sous mandat et gestion à l’horizon). Ceci dit, avant de signer un contrat d’épargne retraite, vous devez vérifier certains critères, afin de ne pas vous tromper dans vos choix. Ces critères sont les suivants :
- Vérifiez tous les frais inclus dans le contrat : une accumulation de frais peut vous coûter très cher. Vous devez donc les étudier et comparer les frais de plusieurs contrats, afin de choisir le plus avantageux.
- Assurez-vous de la performance des supports : pour atteindre vos objectifs, il faut que les supports proposés par votre contrat soient assez performants.
- Optez pour un contrat souple : vérifiez que votre PER vous offre une fiscalité avantageuse.
- Vérifiez les avantages à la succession : le PER dispose d’un régime successoral très avantageux, mais certains contrats sont plus bénéfiques que d’autres. Faites donc une comparaison afin de choisir le meilleur PER sur ce plan.
N’hésitez plus et préparez votre avenir avec le meilleur produit d’épargne correspondant à vos besoins !
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