Quels sont les 3 types d’épargne ? Définition et solutions pour épargner

Vous souhaitez mettre de l’argent de côté et ne savez pas pour quel type d’épargne opter ni quel produit d’épargne/d’investissement choisir ? Trouvez les solutions grâce à nos explications.

D’emblée, même sans s’intéresser aux 3 types d’épargne, il est clair qu’épargner est une nécessité lorsqu’on a des objectifs financiers à atteindre. Mais en plus de mettre son argent de côté, il faut bien choisir son produit d’épargne parmi ceux disponibles. Quels sont les 3 types d’épargne ? Quels produits d’épargne ou de placement peut-on choisir pour chaque type d’épargne ? Avant de répondre à ces questions, découvrons rapidement ce qu’est l’épargne et pourquoi y recourir.

On distingue différents types d’épargne selon les objectifs et l’horizon de placement des épargnants. Chaque produit d’épargne a un but bien précis et une enveloppe fiscale spécifique. Il faut donc faire la distinction entre épargne précaution, épargne projet et épargne retraite. Voyons les différences entre ces 3 types d’épargne !

1. L’épargne précaution

Encore appelé épargne liquide, l’épargne précaution est un matelas de sécurité qui vous permet de faire face aux imprévus. Elle vous aide à vous constituer une réserve financière qui sert en cas de dépenses ou de situations exceptionnelles. Il peut s’agir d’une perte d’emploi, d’une panne de véhicule, d’un risque ou urgence sanitaire, etc. Les supports financiers proposés sont accessibles à tout moment et placés sur des enveloppes fiscales offrant une liquidité immédiate.

Où stocker son épargne précaution ?

Les banques proposent des supports dédiés à la précaution, que ce soit via l’épargne en ligne ou traditionnelle. On parle très souvent de livret d’épargne bancaire ou placements liquides et sécurisés. Puisqu’il s’agit d’un placement en banque, le taux de rendement de ces livrets est plutôt faible. Toutefois, le montant total du livret ne doit en aucun cas excéder six mois de salaire en valeur réelle.

Quels sont les types de livrets d’épargne précaution ?

Il existe plusieurs types de livrets d’épargne précaution et les établissements bancaires vous permettent de choisir le mieux adapté à vos besoins et préférences. Le tableau ci-dessous donne un aperçu des meilleurs livrets du marché.

Livrets	Plafonds	Intérêts	Retraits
Livret A	22 950 €	0.5 %	Disponible à tout moment
Livret Jeune (-26 ans)	1 600 €	1 à 2 %	Disponible à tout moment
PEL (plan d’épargne logement)	61 200 €	1 %	Disponible à tout moment
CEL (compte épargne logement)	15 300 €	0.5 %	Disponible à tout moment
LDDS (livret de développement durable et solidaire)	12 000 €	0.5 %	Disponible à tout moment

N. B. Les super livrets (comptes sur livrets) n’ont pas de plafonds déterminés par l’État. Chaque établissement bancaire a le droit de délivrer son super livret. Le taux d’intérêt est de 30 % et relève de la flat tax.

2. L’épargne projet

L’épargne projet vous permet de mettre de l’argent de côté en vue de réaliser un projet. Le champ d’application de ce placement est assez vaste. Vous pouvez opter pour ce type d’épargne financière pour acquérir un appartement, agrandir son patrimoine immobilier, investir sur un véhicule neuf, etc.

Tous vos projets trouvent leur champ d’expression à ce niveau. Vous avez le choix entre différents supports d’épargne les uns différents des autres. Contrairement à l’épargne de précaution qui est accessible à tout moment, l’épargne de projet s’étend sur le moyen terme.

Où stocker son épargne projet ?

L’épargnant a accès à différents supports d’investissements offerts par les établissements bancaires ou des compagnies d’assurances. Ces supports ont chacun un horizon d’investissement bien défini, soit compris entre 3 et 10 ans. Il faut dire que toutes les enveloppes financières proposées ne présentent pas le même niveau de risque. Entre le profil défensif, le profil modéré et le profil offensif, il y a des spécificités notoires. Le choix du support ou du produit d’épargne dépendra de vos objectifs et de l’horizon d’investissement. Voici dans les points ci-dessous les meilleurs supports de stockage de l’épargne projet.

L’assurance-vie

L’assurance-vie constitue le support le plus plébiscité et le plus utilisé pour l’épargne projet. Il offre une fiscalité très attractive et plein d’autres avantages. L’assurance vie en gestion libre par exemple protège votre capital grâce aux placements en Fonds euros. Toutefois, pour profiter de tous les avantages de l’assurance-vie, vous devez opter pour un contrat de 8 ans.

Les OPCVM garantis

Les OPCVM garantis constituent un placement assez intéressant en termes de rendement proposé par l’organisme de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM). La durée du placement varie entre 3 et 5 ans avec en prime des plus-values en fonction de l’évolution ou des performances d’un indice boursier. 

Le PEA (plan d’épargne en actions)

Le plan d’épargne en actions ou PEA est un support de placement qui vous permet d’investir sur des actions en bourse. Il offre une fiscalité soutenable et attractive avec un horizon d’investissement de 5 ans minimum. Sachez tout de même que le risque est plus élevé avec des actions plutôt qu’avec des obligations.

L’épargne salariale

Cette solution d’épargne projet permet aux salariés de participer à la réussite ou à l’atteinte des objectifs d’extension ou de développement de l’entreprise. Cette épargne est soutenue par la loi Pacte et le salarié a deux options de placement : le plan épargne retraite (PER) ou le plan épargne entreprise (PEE). L’horizon d’investissement est de 5 ans et le rendement est fonction du support de placement choisi (PEE ou PER).

Les OPCVM en obligation

Ce support fonctionne sur le même principe que le premier type d’OPCVM à la seule différence que celui-ci concerne l’investissement sur les obligations. Ici, le risque est moins important que sur les investissements en actions. Par contre, le rendement de votre investissement est moins élevé que celui sur les actions.

Le financement participatif

Le financement participatif est également un autre support d’investissement très en vogue. Une partie de votre épargne est investie dans une niche d’investissement que vous aurez choisie aux côtés d’autres épargnants ou investisseurs. La durée de l’investissement est comprise entre 3 et 5 ans. Le taux de rendement est assez intéressant, généralement environ 4,5 à 6 % brut par an.

N.B. Le choix de votre support d’épargne projet doit tenir compte de votre horizon d’investissement, afin que les fonds soient disponibles au temps voulu. Certains supports et solutions d’épargne en ligne vous permettent même de définir un projet sur mesure (sur la base de votre résolution, mais aussi des recommandations d’experts), de suivre son évolution et même de modifier ou changer ledit projet d’épargne en cours de route.

3. L’Épargne retraite

L’épargne retraite permet de bien préparer sa retraite pour avoir la possibilité de mener une vie décente après la cessation d’une activité professionnelle. Elle offre des perspectives de financement très attractives pour sa retraite. Les gains sont fonction du nombre d’années de cotisations. C’est la raison pour laquelle on encourage les travailleurs à commencer ce type d’épargne un peu plus tôt. L’épargne retraite est un placement à long terme, soit à partir de 10 ans.

Où stocker son épargne retraite ?

Comme pour les précédentes solutions d’épargne, les banques et les compagnies d’assurances proposent des solutions de stockage fiables et sécurisées. Les versements pour cette solution d’épargne retraite se font sur une fréquence spécifiée dans le contrat. Les épargnants sont comptés parmi tous les corps sociaux. Voici dans les points ci-dessous les meilleurs produits d’épargne pour la retraite.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

le PER est un placement d’épargne spécialement conçu pour préparer sa retraite. Il permet de placer chaque mois une somme tout au long de sa carrière sur son PER. Vous pouvez décider de différents types de placements selon le niveau de risque que vous êtes prêts à prendre pour faire fructifier votre épargne. Des avantages fiscaux font ce de placement un excellent choix pour une épargne avec une vision long terme. Le moment venu, vous pouvez le débloquer en intégralité ou sous forme de rente mensuelle jusqu’à votre décès. Dans ce dernier cas vous vivrez longtemps et plus ce sera intéressant. Pour en savoir plus sur son fonctionnement et ses avantages, consultez notre dossier sur le PER Plan d’Épargne Retraite.

L’assurance-vie

Ce support d’épargne vous permet de dynamiser vos placements jusqu’au moment du retrait des fonds. Les unités de compte sont hautement recommandées à ce niveau pour vos versements. L’imposition ici tient compte de l’année d’ouverture du compte d’assurance vie. Par ailleurs, vous profiterez des abattements annuels au bout de huit ans de l’ordre de 4 600 € (célibataires) ou 9 200 € (mariés).

Le Plan épargne en actions (PEA)

Le PEA permet aussi de dynamiser vos placements pour une retraite plus sûre en vous appuyant sur des placements maitrisés sur les actions en bourse. Les gains dans le cadre du PEA sont défiscalisés à partir de cinq ans de détention du plan. Seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent et pas l’impôt sur le revenu. Mais avant cinq ans de détention, en cas de retrait ou de clôture du plan, vous êtes imposé à hauteur de 12,8 % sur le revenu en plus des prélèvements sociaux, soit 30 % de taxes.

N. B. Pour une épargne retraite conséquente, il est recommandé de souscrire à une solution d’épargne le plus tôt possible.

Qu’est-ce qu’une épargne ?

L’épargne représente prosaïquement une portion de vos revenus qui n’est pas dépensée et qui est mise de côté. Selon l’INSEE, il s’agit de la part du revenu des ménages qui n’est pas utilisée en dépense de consommation finale. Cette part représente la principale source de financement des dépenses en capital. Les économistes présentent l’épargne des ménages comme pilier de la croissance économique sur la durée.

Selon certaines études, environ 15 % du revenu des Français est mis de côté chaque mois. Ils font d’ailleurs partie des meilleurs épargnants européens. L’épargne est très souvent prélevée après évaluation des dépenses du mois. Il s’agit des dépenses courantes comme le loyer, l’électricité, l’alimentation, le loisir, la scolarité, etc. L’épargne financière est donc l’excédent de revenus qui n’a pas été affecté dans les dépenses courantes. 

Le principe consiste donc à stocker cet excédent d’argent en lieu sûr, notamment dans une banque. L’épargne bancaire consiste donc à sécuriser la portion des revenus non utilisés sur un compte d’épargne. Les institutions bancaires proposent différents moyens de placement d’argent. Vous pouvez vous constituer une épargne dans un livret réglementé ou hors des livrets.

VOIR AUSSI : Investir en SCPI pour placer son épargne : quels avantages ?

Pourquoi recourir à l’épargne ?  

L’épargne financière présente plusieurs avantages. Elle est un gage de sécurité face à tout type de situation. Mais ce n’est pas tout ! Mettre de l’argent de côté permet de :

• Anticiper sur certains coups durs de la vie tout en se constituant un socle de précaution (perte d’emploi, sinistre, maladie, etc.)
• Assurer la scolarité de sa progéniture sur le long terme (école, université, etc.)
• Réaliser ses projets (entrepreneuriat, achat d’une voiture/maison, etc.)
• Loisir (vacances, tourismes, etc.)
• Assurer/compléter sa retraite

Pour plus d’informations, consultez le guide « Argent – Impôts – Consommation » du service public : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/N19803