Assurance auto au tiers ou tous risques : que choisir ?

Les différences entre l’assurance auto au tiers et l’assurance tous risques concernent leurs couvertures et le prix. Laquelle de ces assurances faut-il privilégier ? Comment choisir en fonction de votre budget et de vos besoins ? Voici les réponses.

L’assurance auto est obligatoire en France. Il est strictement proscrit de conduire sans couverture auto. Tout manquement à cette obligation est considéré comme un délit et est passible d’une amende pouvant aller jusqu’à 3 750 euros. Dans cette optique, un conducteur peut en fonction du véhicule qu’il possède opter soit pour une assurance auto au tiers, soit pour une assurance tous risques.

Il est toutefois difficile pour certains de se retrouver entre ces deux formules d’assurances. L’assuré doit tenir compte de quelques paramètres essentiels, afin d’assurer convenablement sa personne et son véhicule. Les compagnies d’assurance proposent pour ce faire des offres adaptées aux types de véhicules et aux budgets de leurs propriétaires. Des deux types d’assurances suscités, laquelle choisir ? La réponse et bien plus ci-dessous.

Différence entre une assurance tous risques et une assurance auto au tiers

À partir de leurs définitions, les différences entre l’assurance auto au tiers et l’assurance tout risque se dégagent clairement.

L’assurance auto au tiers encore appelée responsabilité civile est le minimum obligatoire en matière d’assurance auto en France. Cette offre assure donc une protection ou couverture minimale du propriétaire du véhicule.

L’assurance auto tous risques quant à elle est la formule qui couvre dans la plus grande mesure le conducteur et son véhicule. Le conducteur est toujours indemnisé, qu’il soit responsable du sinistre ou non, que la voiture soit en circulation ou à l’arrêt.

Il ressort clairement de ces deux définitions qu’une assurance auto au tiers présente des différences par rapport à une assurance tous risques. La première différence est le niveau de couverture qu’offre chaque assurance et la seconde différence est leur prix.

Assurance auto au tiers et tous risques : couverture

Découvrons maintenant ce que couvre véritablement chacune des deux formules d’assurance concernées dans ce texte.

Que couvre une assurance auto au tiers ?

L’assurance auto au tiers constitue le minimum de couverture légal et obligatoire : la responsabilité civile. Comme son nom l’indique, elle couvre uniquement les dommages causés à un tiers (véhicule tiers et son propriétaire). Tous les dommages subis par le propriétaire responsable du sinistre ou par son véhicule ne sont pas couverts sous cette assurance.

Il faut donc retenir que si vous êtes responsable d’un quelconque accident sur un véhicule (vélo, voiture, moto…) ou sur son propriétaire, même si vous avez été blessé, votre assurance auto au tiers ne couvrira que le véhicule et le propriétaire touché au cours de l’accident. Cette assurance ne coûte pas cher, car elle offre la couverture minimale (dommages matériels et corporels).

Que couvre une assurance auto tous risques ?

L’assurance auto tous risques propose une couverture et une garantie très vastes. Elle couvre non seulement  le propriétaire responsable de l’accident ou non, son véhicule ainsi que le propriétaire et le véhicule victime. Cette assurance ajoute donc à la responsabilité civile des garanties plus vastes.

Ainsi, lorsque vous optez pour cette assurance, elle vous couvre vous et votre véhicule en cas de vandalisme, en cas de bris de glace, de dommages corporels subits pendant l’accident, de vol, d’incendie, de tempête, d’acte de terrorisme et attentat, de catastrophes technologiques et naturelles, etc. Il faut noter qu’il est possible d’ajouter une option particulière (ou plusieurs options) au contrat pour avoir une assurance tous risques adaptée à vos besoins. Le prix de cette assurance est naturellement élevé contrairement à sa consœur. C’est le prix à payer pour conduire en toute sérénité.

Assurance intermédiaire entre l’assurance auto tiers et tous risques : l’assurance au tiers plus

Puisque l’assurance au tiers est vraiment simpliste et minimaliste, une formule a été pensée afin d’y ajouter des garanties supplémentaires. Cette solution est appelée l’assurance au tiers plus ou intermédiaire. Un conducteur peut donc souscrire à sa responsabilité civile et y ajouter quelques garanties supplémentaires. Dans cette logique, il est par exemple possible d’avoir une assurance au tiers vol-incendie. Cette solution est bien sûr moins coûteuse que l’assurance tous risques.

VOIR AUSSI : Quels sont les effets du malus sur votre assurance auto ?

Comment faire le choix entre l’assurance auto au tiers et l’assurance tous risques ?

Chacune de ces assurances est adaptée à des situations bien particulières. Alors, décider de choisir l’une par rapport à l’autre dépend de plusieurs éléments : le type de véhicule, son utilisation, son kilométrage et les besoins du conducteur.

Le type de véhicule

Avant de souscrire à une assurance, il faut dans un premier temps tenir compte du type de véhicule que vous conduisez. Est-il neuf ou ancien ? Plus le véhicule coûte cher plus coûteux doit être l’assurance choisie. Vous ne devez pas par exemple souscrire à une assurance au tiers pour un véhicule neuf dont vous n’avez pas encore entièrement réglé le prêt contracté pour son achat. Dans ce cas, une assurance tous risques est tout à fait indiquée.

Il est par contre plus judicieux d’opter pour une assurance auto au tiers ou intermédiaire pour un véhicule ancien par exemple (excepté les véhicules de collection, haut de gamme et ceux chers à réparer), ceci pour éviter d’avoir une assurance supérieure à sa valeur. Certains assureurs conseillent d’éviter cette assurance pour des véhicules de plus de 8 ans d’âge, car à cet âge, la valeur du véhicule a considérablement baissé.

ℹ️ Notez également ceci : il n’est jamais rentable de souscrire à l’assurance auto tous risques pour un véhicule en mauvais état (possédant par exemple des rayures).

L’utilisation du véhicule 

À quelle fréquence utilisez-vous votre véhicule ? Plus il est utilisé, plus élevé doit être le coût de son assurance. Privilégiez l’assurance tous risques pour un véhicule qui est fréquemment utilisé. Il y a moins de risques à couvrir sur un véhicule qui est peu ou pas utilisé. Dans ce dernier cas une assurance auto tiers ou auto tiers plus est indiquée.

Le kilométrage du véhicule 

combien de kilomètres s’affiche au compteur de votre voiture ? Plus le kilométrage est élevé, plus la valeur du véhicule est réduite. En tant que conducteur, vous pouvez contrôler la valeur du véhicule en vous référant à l’argus. L’âge d’une voiture n’est pas forcément lié à son kilométrage. Une voiture de 4 ans par exemple peut afficher 55 000 kilomètres au compteur (faible kilométrage). Quoi qu’il en soit, pour un faible kilométrage, l’assurance auto tous risques est conseillée. Dans le cas contraire, les assurances au tiers simple ou plus (intermédiaire) sont mieux adaptées.

Les besoins du conducteur 

Le conducteur peut trouver en l’assurance tous risques une réponse parfaite à ses besoins. Il n’est plus question d’hésiter à le contracter dans ce cas. Par contre, s’il n’est intéressé que par quelques options, il peut souscrire à l’assurance au tiers plus.

VOIR AUSSI : Qu’est-ce qu’une assurance auto temporaire ?

Conseils pour choisir une assurance automobile

Voici quelques conseils pratiques pour vous aider à bien choisir votre assurance auto.

• Déterminez la valeur de votre véhicule : les éléments tels que l’âge du véhicule, son kilométrage, son état aident à déterminer sa valeur. L’assurance auto doit être proportionnelle à la valeur du véhicule. Plus la valeur est forte, plus la couverture doit être élevée et vice versa.
• Déterminez la fréquence d’utilisation et le kilométrage pour l’année : plus le véhicule est utilisé, plus la couverture doit être élevée. Il est par exemple inutile de souscrire à une couverture élevée pour une voiture qui reste au garage.
• Déterminez les potentiels utilisateurs du véhicule : lorsque plusieurs personnes utilisent le véhicule, il est conseillé de souscrire à une assurance tous risques avec garantie supplémentaire « prêt au volant ».
• Déterminez les options du véhicule : lorsque la voiture à plusieurs options, une assurance auto tous risques est indiquée.
• Définissez votre budget : combien êtes-vous prêt à dépenser pour votre couverture auto ? Selon votre budget, adoptez une couverture plus ou moins coûteuse.
• Déterminez vos besoins : vous pouvez opter selon vos besoins et votre situation pour une assurance auto adaptée. Si vous vivez par exemple dans une zone propice au vol, aux intempéries, une assurance au tiers plus peut être indiquée.
• Tenez compte de votre crédit auto : l’assurance tous risques est primordiale dans ce cas.

De toute cette analyse, il ressort que des deux types d’assurances (l’assurance auto au tiers et l’assurance auto tous risques), aucune formule ne peut être qualifiée de meilleure que l’autre. Le choix dépend de plusieurs contraintes propres au conducteur et au véhicule lui-même comme nous l’avons évoqué plus haut.