Vous devez souscrire à une assurance auto mais ne comprenez rien aux garanties ? C’est normal ! On va tenter de vous expliquer simplement la différence entre garanties obligatoires et facultatives pour vous aider à faire le bon choix !
Souscrire à une assurance pour votre véhicule est obligatoire au regard de la loi. Bien que la majorité des conducteurs optent pour une assurance « tous risques » ou celle dite « au tiers », il existe pourtant un nombre assez conséquent de garanties dites optionnelles. Mais alors à laquelle faut-il souscrire obligatoirement ? Et quelles options facultatives vous seront les plus intéressantes ? Cet article vous aidera à y voir plus clair pour vous aider à prendre la meilleure assurance auto selon ce qui vous correspondra le mieux.
Dans cet article :
L’assurance véhicule, un contrat obligatoire pour tout conducteurs
À l’instar de votre permis de conduire et du code de la route, l’assurance véhicule – couvrant au minimum les préjudices subis par la personne touchée – est l’autre condition indispensable pour avoir l’autorisation de rouler avec son véhicule en France. Considéré comme un délit pénal, ne pas avoir d’assurance pour son véhicule est passible de 3 750 € d’amende et s’accompagne bien souvent d’un retrait de permis pour trois ans. Dans certains cas, la voiture peut être confisquée et le conducteur se voit obligé de suivre un stage pour se sensibiliser au risque routier avant de récupérer son permis de conduire. Il y apprendra des gestes et des comportements de sécurité.
Le coût pour une assurance de votre véhicule peut drastiquement changer d’une société d’assurance à l’autre. Via certains comparateurs en ligne, il peut vous être désormais plus facile pour vous d’étudier et de comparer les divers tarifs proposés afin de souscrire à l’offre la plus en adéquation avec vous. Chaque contrat dispose de ses propres avantages en termes de couverture automobile en fonction des garanties auxquelles vous souscrivez. L’assurance automobile ou garantie responsabilité civile doit donc être choisie avec précaution. Voici donc le point sur ce que vous devez comprendre avant de souscrire une assurance voiture !
Qu’offre l’assurance voiture obligatoire ?
Chaque possesseur d’automobile doit assurer un minimum son véhicule pour respecter la loi. Il existe pour cela la garantie dite « au tiers » permettant la prise en charge de tout préjudices subis par les personnes concernées, vous exempt. Plus généralement, l’assurance minimum obligatoire sert à couvrir les dommages qui peuvent se produire lors d’un sinistre. L’obligation d’obtenir une assurance pour un véhicule en France est stipulée par la loi du 27 février 1958. Les articles L211 et A211 du code des assurances soulignent effectivement l’obligation d’avoir une assurance pour tout engin à moteur. Ainsi, il est impératif que le conducteur présente une attestation ainsi qu’un certificat d’assurance lors d’un contrôle policier.
Il faut bien savoir que conduire un véhicule qui ne possède pas de certificat d’assurance peut vous faire encourir des peines conséquentes parmi lesquelles :
- Un retrait du titre de conduite ;
- Une immobilisation de l’automobile
- La mise en fourrière de l’automobile ;
- Le versement d’une amende de 5e classe qui peut aller jusqu’à 1 500 euros ;
- Une peine d’emprisonnement dans le pire des cas.
Sans assurance à votre véhicule, il faudra également vous préparer à assumer personnellement les dégâts matériels et/ou corporels causés lors d’un accident.
Qui sont les personnes devant impérativement être assurées ?
Toute personne physique et morale ayant en sa possession ou conduisant un véhicule est impérativement invitée à souscrire à une assurance pour chacun des véhicules qu’il possède. De même, pour toute personne étant désignée comme garde du véhicule. Cela comprend également tout individu non précisé sur les documents officiels mais désignés par le propriétaire dudit véhicule.
Dans une autre mesure, ne sont pas concernés par cette obligation, les passagers de l’automobile, la personne qui a vendu le véhicule, ou celle qui intervient en cas de problème (dépanneur, garagiste…).
Si un problème survient, seul le conducteur fautif est considéré comme responsable et n’est pas autorisé à, par exemple, renvoyer la faute à un proche présent avec lui sur les lieux de l’incident. Pour les professeurs d’auto-école, c’est pareil. Seuls eux sont tenus comme responsables en cas d’accident, jamais les élèves.
Quels sont les dommages non couverts par l’assurance automobile « au tiers » ?
L’assurance dite « au tiers » ne couvre aucun des dommages reçus par le propriétaire du véhicule assuré. Pour se prévenir de tout incident futur, le propriétaire a toutefois la possibilité de prendre une garantie optionnelle appelée « garantie dommages corporels du conducteur ».
Pour les collisions et autres dommages faits de manière intentionnelle, ces derniers ne sont nullement pris en compte et couverts par quelque garantie que ce soit. En cas de litige, une procédure d’expertise pourra être réalisée par un expert d’assurance auto qui déterminera la nature exacte de l’incident.
Il existe plusieurs autres cas où l’assurance au tiers n’intervient pas comme par exemple si les victimes sont d’une façon ou d’une autre, tenues comme complices d’un accident. L’assurance ne couvre pas non plus les équipements et animaux n’appartenant pas directement au propriétaire du véhicule accidenté.
Que permet la « garantie personnelle conducteur » ?
Cette assurance prend alors en charge tout frais médical engendré, et amortit également les éventuelles plaintes et autres faits préjudiciables au fautif. Elle peut aussi, dans une certaine mesure toutefois, prendre en charge le déficit salarial du propriétaire accidenté dans le cas d’un arrêt de travail. Cette garantie peut aussi, dans certains cas, s’occuper de régler les sommes à payer liées au véhicule s’il s’agit d’une automobile louée chez un concessionnaire automobile ou prêtée par un garage en attente de réparation du véhicule du propriétaire.
Comment bien choisir ses extensions de garantie automobile ?
La société d’assurance vous propose en toute logique une couverture « tous risques » aux clients, la meilleure mais aussi la plus coûteuse de toutes. Cependant, selon les diverses caractéristiques de leur véhicule ainsi que leur avis personnel, les choix des automobilistes peuvent diverger.
Certains préféreront, par exemple, uniquement souscrire à une assurance dite « au tiers » s’occupant d’amortir les frais engendrés par les blessures subies par les tierces personnes et à leur véhicule. Ils paieront alors moins cher leur assurance en « pariant » qu’ils n’auront pas de problème. Un risque qu’il faut être prêt à assumer financièrement le moment venu…
C’est pourquoi la majorité des conducteurs viendront y ajouter diverses garanties optionnelles afin de prévenir toute éventualité. Il faut être précautionneux et ne pas hésiter à s’informer sur les diverses assurances disponibles sur le marché et les comparer entre elles. Pour vous faciliter cette tâche, de nombreux sites de comparaisons d’assurance existent.
La liste des garanties facultatives d’un contrat d’assurance automobile
Le client assuré qui ne trouve pas la garantie responsabilité dite « civile » assez efficace pourra décider de souscrire à des garanties couvrant davantage de situations. Elles sont capables, selon les situations, de s’occuper des dommages causés à votre voiture voire prendre en charge l’endommagement des biens présent dans votre auto au moment de l’incident.
Les garanties de dommages à l’automobile
Solliciter les garanties dommages en complément de l’assurance dite ‘au tiers’ offre la possibilité de bénéficier d’une indemnisation le cas d’un véhicule assuré abîmé à la suite d’un accident.
Pour bénéficier de la prise en charge la plus efficace par l’assurance, il est bon de déclarer toute installation d’accessoires (radio, enjoliver, téléphone…) supplémentaires sur le véhicule assuré.
La garantie « tous accidents »
Cette option prend tout en charge comme les dégâts reçus par l’engin et ce, peu importe la nature ou les circonstances du sinistre ou de la culpabilité du chauffeur.
La garantie pour les collisions
Cette extension rembourse les dommages subis à l’engin lors d’un accident avec un engin, un passager piéton ou un animal. Tous ceux impliqués doivent être précisés sur le constat. Si le conducteur se dérobe à ses obligations ou s’il s’agit d’une bête sauvage, il n’y a pas de remboursement possible.
La garantie contre les feux et le vol de l’automobile
L’extension incendie et vol rembourse le propriétaire d’un engin motorisé lorsque celui-ci est abîmé ou détruit par les flammes, ou s’il est dérobé. L’indemnisation fluctue selon les conditions conclues par l’assurance : elle peut s’appuyer sur la valeur du véhicule au moment de l’incident ou sur une valeur préalablement définie par le contrat.
La garantie « vandalisme », parfois associée à la garantie vol de l’auto, prévient l’assuré contre tous risques de tags, rayures et autres dommages externes attentés au véhicule.
La garantie « bris de glace »
Selon la définition du contrat, cette indemnisation peut être applicable aux vitres dites latérales, arrière ou de toit, en comptant celles des phares et des rétroviseurs externes.
Les garanties bonus des garanties dommages
Il existe tout un panel de garanties en supplément permettant de prévenir de dommages liés de près ou de loin aux conditions météorologiques. Bien sûr, avant d’y souscrire, informez-vous sur les risques réels liés à votre région. Par ce biais, on s’occupe des frais de votre automobile engendrés par les diverses catastrophes naturelles. Il existe même des couvertures pour prévenir des catastrophes technologiques (explosion d’un bâtiment, effondrement d’immeuble…) mais aussi pour vous prémunir contre de potentiels dommages liés à un attentat.
La garantie dite « tempête »
Pour les préjudices subis par période de tempête ou autre phénomène lié au vent.
La garantie contre les incidents naturels
Le véhicule est prévenu des dégâts matériels physiques reçus par un événement classé comme catastrophe naturelle (séisme, tsunami, éruption, dégâts des eaux, chute de pierres…), mais également par tout type de dommage en provenance d’un incident lié à la technologie. Dans toutes ces situations, vous devez faire marcher votre assurance qui se chargera de votre indemnisation ainsi que des potentielles procédures judiciaires engagées suite aux faits.
La garantie contre les attentats et tout autre actes jugés comme étant terroriste
Elle prévient de tous dommages subis dû à une action d’actes qualifiable de terroriste ou d’attentats s’ils ont lieu sur le sol français.
Les garanties dites complémentaires
Sans parler des multiples garanties relatives à des situations qui n’impliquent pas forcément un accident ou des dommages matériels, il existe d’autres extensions qui viendront vous aider à prévenir d’éventuels soucis du quotidien.
Se couvrir en cas de souci mécanique
La garantie panne mécanique indemnise via votre contrat d’assurance tout frais potentiels de réparations liés à une panne moteur. Cette couverture de garantie prévient des dommages relatifs à divers composants de votre automobile comme le moteur ou encore les parties liées à l’électricité (batterie, allumage des phares…). Il faut cependant vous renseigner car chaque assureur n’offre pas forcément les mêmes protections.
Se faire rembourser les éléments présents dans le véhicule durant un accident
Cette extension prend en charge tous objets et éléments présents dans le véhicule à l’instant T de l’accident et qui serait par conséquent considéré comme étant abîmé voire détruit. Elle peut dans certains cas, prendre en charge quelques dégâts subis à l’intérieur de votre voiture.
Protéger un véhicule prêté
Cette option vous assurera en cas de prêt de votre engin à un proche qui aura préalablement ou non été inclus dans le contrat d’assurance. Chaque assuré pourra ainsi avoir une assurance auto personnalisée et personnalisable.
D’autres options facultatives d’assurance auto
Pour mieux se protéger ainsi que son véhicule, le conducteur assuré a la possibilité de souscrire des garanties facultatives supplémentaires portant sur des services d’assistance.
Se protéger à l’égard de la loi
Si accident il y a et que les personnes impliquées sont en désaccord, cette option apporte une protection juridique et couvrira tout type de dépenses liés à l’affaire comme les frais d’avocat.
Dépanner son engin motorisé
La grande majorité des sociétés d’assurance automobile offrent des services joignables à toute heure en cas de pépin, généralement moteur avec votre véhicule. La garantie assistance dépannage inclut par exemple le remorquage du véhicule et même l’hébergement du conducteur (hôtel, auberge…) avec selon le délai de réparation, un véhicule de remplacement.
En conclusion
Comme vous pouvez le constater, il existe une multitude d’extensions de garanties et type d’assurance automobile auxquelles vous pouvez adhérer selon vos préférences et le niveau de danger auquel vous pouvez être confronté à bord de votre automobile. Cela dépend de votre mode de vie, de votre travail, du lieu d’habitation ou de travail et de biens d’autres facteurs propres à chaque conducteur.
L’historique du conducteur joue aussi un rôle important dans le montant proposé suivant la règle des « bonus » et « malus ». La motorisation et taille du véhicule a aussi son importance. Autrement dit, les conducteurs expérimentés qui n’ont jamais eu d’accident et qui conduisent une petite voiture pourront bénéficier d’une réduction importante. En revanche, un conducteur qui a eu beaucoup d’accidents et qui conduit un camping car paiera beaucoup plus cher pour les mêmes garanties. C’est pourquoi le budget des français dédié à l’assurance auto varie grandement d’un conducteur à l’autre.
Notez que si vous prenez plusieurs garanties supplémentaires, il vous sera intéressant de connaître et de comparer le prix total de votre assurance personnalisée avec la garantie dite « tous risques » qui pourra parfois s’avérer moins chère et donc plus intéressante, tout en couvrant plus d’incident.
En ce sens, il vous est donc très recommandé de ne pas hésiter à vous rendre sur de multiples sites et alors comparer les diverses offres de garanties et tarifs proposées afin de vous avoir la meilleure offre. Le montant de la franchise est aussi un élément important à prendre en compte. Le tarif des différentes formules est souvent assez difficile à comparer pour de multiples raisons. Demandez un devis avant de vous engager et lisez bien entre les lignes des contrats d’assurance avant de vous engager.
Vous disposez désormais de toutes les clés pour choisir votre assurance et ainsi bien protéger votre véhicule.
