Le malus sur assurance auto est attribué aux conducteurs responsables de sinistres. Dans ce cas, la compagnie d’assurance majore la prime à payer. Quel sont les effet sur votre contrat d’assurance en cas d’accident ? On vous explique comment fonctionne le malus !
Tout conducteur doit posséder une assurance valide avant de pouvoir circuler avec un véhicule. Ce document permet d’attester que vous êtes couvert en cas d’accident de la circulation. L’assurance complète l’attestation de contrôle technique et le permis de conduire. En fonction des événements, soit vous serez dédommagé, soit c’est l’autre partie qui le sera. Cela dit, si vous êtes déclaré responsable d’un accident, vous écoperez d’un malus. Concrètement, en tant que fautif, votre prime (ou cotisation) augmentera. Quoi qu’il en soit, le malus est appliqué uniquement pour certains types d’accidents. De plus, il prend fin après une durée déterminée. Vous voulez plus d’informations à ce sujet ? Voici les spécificités du calcul du malus en assurance auto !
Dans cet article :
Comment fonctionne le principe du bonus/malus en assurance auto ?
Le concept de bonus / malus utilisé par les entreprises d’assurance s’appelle également coefficient de réduction / majoration (CRM). En réalité, les assurances ont la possibilité d’augmenter ou de réduire les primes payées par les assurés chaque année.
La baisse du coefficient vous donne droit à un bonus sur la prime (baisse de la prime). Néanmoins, en cas de hausse, il y aura un malus (hausse de la prime) appliqué. Autrement dit, vous être fiché comme un conducteur à risques et vous payerez votre assurance plus chère pour le même niveau de garantie. Pour éviter le malus, vous ne devrez pas être responsable de sinistres avant la fin du contrat d’assurance.
À l’inverse, en cas de bonus, vous bénéficiez d’une réduction sur le tarif de votre assurance auto. Cette règle du bonus malus permet aux assureurs de se protéger, d’éviter les abus et aussi d’inciter les conducteurs à prudence.
Pour information, le contrat d’assurance auto peut être utilisé pendant 12 mois. L’assureur considèrera uniquement cette période d’échéance pour étudier votre cas.
Quels sont les accidents retenus pour l’application d’un malus ?
L’assureur ne prend pas en compte tous les accidents pour fixer son malus en assurance auto. En effet, un conducteur assuré n’est pas toujours responsable d’un sinistre et des dommages causés au véhicule. C’est pourquoi les parties concernées par un accident doivent remplir un formulaire de constat. Après avoir établi ce constat amiable direct, les experts de chaque entreprise feront leurs analyses. Ainsi, c’est le conducteur jugé fautif qui fera l’objet d’un malus (que ce soit entièrement ou partiellement).
En outre, les types d’accidents suivants ne peuvent pas être considérés :
- Les vols ;
- Les accidents de stationnement sans tiers reconnu ;
- Les bris de glace ;
- Les incendies.
La responsabilité d’un conducteur dans un sinistre peut aussi être établie, selon ces critères :
- Le délit de fuite en cas de responsabilité ;
- L’état d’ébriété/ivresse ;
- Le non-respect du Code de la route causant le retrait ou la suspension du permis de conduire.
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Quelles conséquences peut avoir le malus sur votre assurance voiture ?
Comme évoqué précédemment, l’application du malus signifie que la prime d’assurance subira une augmentation du prix pour les mêmes garanties.
Le coefficient commence à 1. Si vous êtes responsable d’un accident, vous obtiendrez un malus de 25 %, soit une multiplication du coefficient par 1,25. En revanche, si la responsabilité est partagée, ce sera un malus de 12,5 %. Dans tous les cas, le plafond du coefficient est de 3,5. Il est important de noter que la non-responsabilité dans un sinistre n’a aucun impact sur le coefficient. Aussi, dans le cas où vous ne faites plus aucun accident pendant 2 ans, votre coefficient baissera.
Pourtant, il y a des situations exceptionnelles (des infractions) où le malus excèdera le taux de 25 % :
- Le délit de fuite en cas de responsabilité : 100 % ;
- L’état d’ébriété/ivresse : 150 % ;
- Le non-respect du Code de la route causant le retrait ou la suspension du permis de conduire :
- Une suspension de 2 à 6 mois : 50 % ;
- Une suspension dépassant 6 mois : 100 % ;
- Un retrait ou de nombreuses suspensions excédant 2 mois durant une seule période : 200 %.
Quand s’annule le malus ?
Lorsque vous êtes déclaré responsable d’un sinistre, vous aurez certainement envie de changer d’assureur – l’objectif étant d’annuler le malus. Toutefois, le principe du bonus/malus ne fonctionne pas de la sorte. Dès que vous devenez un conducteur malussé, votre coefficient est enregistré dans la base de données des différents assureurs. Il y aura un simple transfert de malus de l’ancien contrat au nouveau. Il faudra alors patienter 2 ans pour réduire le malus, à condition de ne plus avoir été responsable d’autres accidents.
Malgré tout, il vaut mieux changer d’assureur si votre profil est inquiétant. En effet, les entreprises d’assurance ont aussi le droit de résilier votre contrat. Dans des circonstances, votre dossier sera répertorié dans le fichier de l’Agira pendant 5 ans.
Comment trouver une assurance malus auto résilié ?
En cas de résiliation de votre contrat d’assurance auto par votre assureur, vous passerez dans la catégorie des profils à risque. Vous aurez alors plus de mal à trouver une compagnie qui accepte de vous assurer tous risques et vous payerez plus cher. Mais pas de panique pour autant, vous pouvez toujours trouver facilement une bonne assurance voiture en ligne à condition d’y mettre le prix !
Pour commencer, vous pouvez opter pour des véhicules avec des cylindrées moins importantes. Effectivement, une cylindrée plus petite signifie que votre auto est moins puissante. En procédant ainsi, vous réduirez le montant de votre cotisation.
Si vous conduisez une voiture d’occasion, un contrat d’assurance au tiers peut largement suffire. Concrètement, s’il y a sinistre, l’autre partie bénéficiera de soins ou de réparations. Dans ce cas-ci, l’assureur diminuera le montant de votre cotisation.
Pour terminer, si vous conduisez très peu votre voiture, il est préférable de choisir une assurance au kilomètre. Dans les faits, il faudra définir un nombre de kilomètres à ne pas dépasser. Si ce nombre est peu élevé, vous paierez moins d’argent à l’assurance. Vous obtiendrez un devis rapidement et vous serez rapidement fixé sur le prix prenant en compte le calcul de votre malus.
Si vous souhaitez connaître les compagnies qui peuvent vous assurer, les comparateurs en ligne permettent de découvrir les différents tarifs proposés. En effet, certains assureurs se déclarent comment étant spécialistes des profils à risque. Ils seront à même de conseiller des forfaits compétitifs pour ce type de conducteurs.
En réalité, le malus en assurance auto fait partie de la procédure de chaque assureur. Les entreprises d’assurance doivent appliquer ce concept pour deux raisons principales. La première est la compensation des dédommagements qu’elles accordent. La seconde est la sensibilisation des assurés à conduire avec davantage de vigilance. Le malus ne représente pas de véritables dangers si vous n’êtes victime de sinistres que très rarement. Cependant, dès lors que votre profil est jugé à risque, votre contrat peut faire l’objet d’une résiliation. À partir de là, il faudra changer d’assureur et/ou opter pour des formules plus économiques des meilleures assurances auto. Mais au final, la solution la plus sage est de conduire sagement à bord de son auto.
