Fin du découvert bancaire systématique : voici ce qui change pour vous en 2026

À partir de 2026, le découvert bancaire tel que nous le connaissons n’existera plus. De nouvelles règles sont entrées en ligne de compte. Tout le monde doit se justifier.

En France, 22% de la population déclarent être à découvert presque tous les mois. Mais cette situation va changer en 2026, puisque le découvert automatique n’existera plus. S’il a été jusque-là accordé sans formalité, il prend une nouvelle forme dès l’année prochaine et ne sera plus accordé automatiquement. Comme n’importe quel crédit, si la banque juge que vos finances ne permettent pas le découvert, elle pourra refuser de l’accorder. La raison est simple : protéger les consommateurs.

Le découvert bancaire devient un crédit à la consommation

À partir de 2026, le découvert bancaire est considéré comme un crédit à la consommation. Un changement qui découle de la transposition au droit français d’une directive européenne.

Cette situation prendra effet à partir du mois de novembre 2026. Le découvert bancaire au-delà de 200 euros ne sera plus un service automatique. Il est considéré comme un crédit à la consommation et sera soumis aux mêmes règles que ce crédit. Il ne sera donc pas accordé automatiquement par la banque.

Lorsqu’un utilisateur voudra passer à découvert, la banque évaluera sa situation financière pour décider d’accorder ou non. Cette évaluation prendra en compte les dépenses mensuelles, les incidents de paiements, les crédits en cours, les revenus, etc. Si la suite est favorable, la banque fournit au consommateur un document complet, précisant le montant du découvert, le taux de remboursement et le délai de remboursement, comme c’est le cas pour n’importe quel crédit. Tout sera daté, documenté et signé par les deux parties.

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Des complications pour les petits ménages

Avec ce changement fondamental, le découvert devient plus pesant administrativement et se complique davantage pour ceux qui en ont réellement besoin. Selon les chiffres de la CSA Research, 22 % des Français se retrouvent à découvert presque tous les mois. Bien souvent, ce sont des foyers aux revenus modestes. Ils y recourent afin de boucler les fins de mois qui deviennent difficiles. Alors, s’il faut prendre en compte le revenu, les crédits en cours et tous ces critères, l’accès se complique et la situation sociale devient davantage précaire. Car il serait difficile pour ces personnes de prouver leur solvabilité.

Nous sommes encore à un an du démarrage effectif de l’application de ces règles. Les institutions bancaires ont encore un an pour mettre en place des offres conformes au statut de chacun et, dans la mesure du possible, proposer des services sans inégalités.