Complémentaire santé : ce qu’il faut savoir à propos des mutuelles

Ce que l’on appelle couramment la mutuelle, c’est l’assurance de santé complémentaire. Il s’agit d’un contrat de garantie que l’on souscrit auprès d’une compagnie d’assurance, et qui permet de rembourser ce qui n’est pas pris en charge par l’assurance maladie à savoir le ticket modérateur et éventuellement les dépassements d’honoraires ainsi que le reste à charge de certains frais de santé.

Pourquoi est-il important d’avoir une mutuelle ?

Les frais de santé coûtent parfois très cher et l’assurance maladie ne les prend pas toujours complètement en charge. En effet, les taux de remboursement sont établis par la loi qui définit ce que l’on appelle la base de remboursement de la sécurité sociale (BRSS). Par exemple, une consultation chez un médecin généraliste conventionné du secteur 1 est fixée à 25 euros. La BRSS est de 25 euros dont 70% sont remboursés par la sécurité sociale (moins 1 euro de participation forfaitaire). Les 30% restants (à savoir le ticket modérateur) sont pris en charge par la mutuelle. 

La mutuelle peut aussi combler le reste à charge, soit dans le cadre du panier 100 % santé (pour certains soins d’optique, certains frais dentaires ou frais d’audioprothèses), soit au pourcentage ou encore au forfait. Enfin, les mutuelles permettent aussi de couvrir les dépassements d’honoraires chez les médecins généralistes et spécialistes du secteur 2. Il est donc très important d’être couvert par une mutuelle de santé pour éviter d’avoir des frais de soins trop importants. 

Qui peut choisir sa mutuelle ?

Tout le monde ne peut pas choisir sa mutuelle librement. Les salariés d’une entreprise sont couverts par un contrat de mutuelle collective obligatoire dont le souscripteur est l’employeur. Ces mutuelles entrent dans le cadre d’une réforme entrée en vigueur le 1er janvier 2016 pour permettre un meilleur accès aux soins à tous. Pour cela, ces mutuelles d’entreprises sont cofinancées par l’employeur et l’employé (prélèvements sur salaires). Seuls quelques cas exceptionnels peuvent bénéficier d’un régime différent et les chômeurs et les retraités ont le droit à la portabilité de la mutuelle d’entreprise pendant un temps limité. Peuvent donc choisir librement leurs mutuelles, les étudiants, les TNS, les chômeurs et les retraités (qui ne bénéficient pas de la portabilité).

Peut-on avoir une mutuelle sur mesure ?

Les besoins en matière de santé sont différents selon les personnes. Les mutuelles l’ont bien compris et proposent des contrats différents pour s’adapter à toutes les situations. Par exemple, si la majeure partie des étudiants n’ont pas de frais de santé importants, les mutuelles proposent tout de même des forfaits simples qui prennent en charge les frais de contraception ou de sevrage tabagique.

Les mutuelles s’adaptent aussi aux besoins des actifs, des familles ou encore des séniors en proposant une meilleure prise en charge des frais d’optique, des frais dentaires ou des frais d’audioprothèse. Les contrats de mutuelles fonctionnent désormais avec un système d’options et de services (y compris pour les mutuelles d’entreprises) afin d’être complètement personnalisés.

Enfin, une bonne mutuelle aujourd’hui propose aux assurés un réseau de partenaires affiliés qui proposent des tarifs préférentiels ainsi que des services dématérialisés pour accélérer les démarches.