Comment faire face à une situation financière difficile ?

La crise, tout le monde la subit d’une manière ou d’une autre. Face à cette réalité, il est urgent de trouver des solutions pour pallier à une situation financière qui peut rapidement péricliter.

Faire face à une situation financière difficile est un défi que beaucoup de personnes rencontrent à un moment de leur vie. Que ce soit en raison d’une perte d’emploi, d’une diminution de revenus ou d’imprévus majeurs, les conséquences peuvent rapidement devenir stressantes et affecter divers aspects de la vie quotidienne. Dans ces moments, il est crucial de ne pas céder à la panique, mais plutôt de prendre des mesures concrètes pour regagner le contrôle de sa situation financière. Dans cet article nous allons vous proposer des stratégies pratiques et des conseils afin de vivre une crise financière avec sérénité et détermination.

1. Évaluer la situation financière actuelle

Il est important de connaître l’état réel de vos finances, identifier les points à améliorer et prendre des décisions éclairées. Voici les étapes clés à suivre pour faire une évaluation complète :

1. Faire un inventaire de vos revenus

Commencez par recenser toutes vos sources de revenus. Cela inclut :

• Salaire net après impôts
• Revenus complémentaires (travail à temps partiel, freelancing, dividendes, etc.)
• Allocations et aides sociales (allocations familiales, RSA, aides au logement, etc.)
• Revenus passifs (placements, loyers perçus)

Cela vous donnera une vue d’ensemble de ce que vous gagnez chaque mois et vous permettra d’évaluer la stabilité et la diversité de vos sources de revenus.

2. Lister vos dépenses fixes

Identifiez ensuite toutes vos dépenses récurrentes et fixes. C’est-à-dire celles qui reviennent chaque mois sans variations importantes. Ces dépenses comprennent :

• Loyer ou remboursement de prêt immobilier
• Factures d’énergie (électricité, gaz, eau)
• Assurances (habitation, santé, voiture)
• Télécommunications (internet, téléphone)
• Paiements de crédits (crédits à la consommation, crédit auto)
• Transports (carburant, transports en commun)
• Alimentation

Additionnez ces dépenses fixes pour voir combien elles représentent par rapport à vos revenus.

3. Analyser les dépenses variables

Il vous faudra ensuite, analyser vos dépenses variables. C’est-à-dire celles qui fluctuent d’un mois à l’autre. Cela inclut :

• Loisirs (sorties, abonnements, restaurants)
• Achats non essentiels (vêtements, équipements électroniques)
• Frais de santé ponctuels
• Cadeaux et dépenses occasionnelles

Passez en revue les trois derniers mois de relevés bancaires pour avoir une idée précise des montants dépensés dans ces catégories. Identifiez les postes où vous pourriez potentiellement réduire vos dépenses.

4. Calculer le taux d’endettement

Si vous avez des dettes, il est crucial d’évaluer votre taux d’endettement. C’est-à-dire la part de vos revenus qui est dédiée au remboursement de vos crédits. Pour cela :

• Additionnez vos mensualités de remboursement de crédits.
• Divisez ce montant par vos revenus mensuels et multipliez par 100.

Un taux d’endettement supérieur à 33% est généralement considéré comme problématique. En effet, cela peut compromettre votre capacité à gérer les imprévus financiers.

5. Évaluer votre capacité d’épargne

Calculez votre capacité d’épargne mensuelle. Cela revient à soustraire vos dépenses totales (fixes + variables) de vos revenus. La différence représente ce que vous pouvez potentiellement épargner chaque mois.

Si vous avez du mal à épargner, essayez de fixer un objectif d’épargne même modeste, en automatisant vos virements vers un compte d’épargne en début de mois.

6. Analyser vos actifs et passifs

Prenez en compte vos actifs et vos passifs pour évaluer votre patrimoine net.

• Actifs : tout ce que vous possédez qui a de la valeur (épargne, investissements, bien immobilier, voiture, etc.)
• Passifs : tout ce que vous devez (prêts, dettes de cartes de crédit, etc.)

Soustrayez vos passifs de vos actifs pour obtenir votre patrimoine net. Cela vous donnera une idée claire de votre situation financière à long terme.

7. Identifier les risques financiers

Une partie importante de l’évaluation financière consiste à analyser vos risques financiers :

• Avez-vous des revenus stables ou dépendants de variables (ex. : travail freelance) ?
• Avez-vous suffisamment de fonds d’urgence (épargne de sécurité) pour couvrir au moins 3 à 6 mois de dépenses en cas de coup dur ?
• Êtes-vous couvert par des assurances adéquates (santé, habitation, vie) ?

Si vous êtes vulnérable à certains risques, pensez à augmenter vos réserves d’épargne ou à ajuster vos protections (assurances, etc.).

8. Suivre votre budget

Après avoir évalué vos revenus, vos dépenses et votre épargne, il est crucial de mettre en place un budget pour suivre vos finances au jour le jour. Vous pouvez utiliser des outils comme des applications de gestion financière ou un simple tableau Excel pour planifier vos dépenses.

Fixez des objectifs budgétaires réalistes pour chaque catégorie et suivez-les de près pour voir où vous pourriez encore optimiser.

9. Réévaluer régulièrement

Votre situation financière n’est pas statique. Il est donc important de réévaluer votre situation tous les 3 à 6 mois pour vous assurer que vous êtes toujours sur la bonne voie. Vos revenus peuvent changer, tout comme vos priorités financières (achat immobilier, projet familial, etc.). Adaptez votre budget et vos objectifs en conséquence.

 2. Réduire les dépenses non-essentielles

Réduire les dépenses non-essentielles est crucial pour retrouver une stabilité financière. Surtout, lorsqu’on traverse une période difficile. Bien que cela puisse sembler difficile au début, il est souvent possible de faire des ajustements sans sacrifier complètement son confort. Voici des stratégies pratiques pour alléger ces dépenses et mieux gérer vos finances.

1. Analyser vos habitudes de consommation

La première étape pour réduire les dépenses non-essentielles consiste à identifier où va votre argent. Passez en revue vos relevés bancaires et cartes de crédit pour les trois derniers mois. Classez vos dépenses en deux catégories : essentielles (logement, alimentation, factures) et non-essentielles (loisirs, abonnements, achats impulsifs). Cela vous donnera une vue d’ensemble sur les postes où vous dépensez trop et vous permettra de repérer des dépenses à réduire ou à éliminer.

2. Limiter les sorties et activités coûteuses

Les sorties au restaurant, les bars, le cinéma ou d’autres loisirs peuvent peser lourd sur le budget. Sans pour autant les éliminer totalement, vous pouvez :

• Privilégier les repas faits maison plutôt que de manger au restaurant ou de commander des plats à emporter.
• Remplacer les sorties coûteuses par des alternatives gratuites ou peu coûteuses, comme une promenade dans un parc, des activités culturelles gratuites, ou des soirées à la maison.
• Inviter des amis à la maison au lieu de sortir. Les soirées jeux, films ou dîners chez soi coûtent généralement moins cher.

3. Réduire ou annuler les abonnements et services

Nous souscrivons souvent à plusieurs services (streaming, salle de sport, abonnements magazines, applications) sans toujours les utiliser pleinement. Prenez le temps de passer en revue tous vos abonnements et annulez les services que vous utilisez rarement.

4. Acheter intelligemment : réduire les achats impulsifs

Les achats impulsifs, que ce soit pour des vêtements, des gadgets ou des objets décoratifs, peuvent rapidement grever un budget. Pour éviter ces dépenses, vous pouvez :

• Adopter la règle des 48 heures : attendez deux jours avant d’acheter quelque chose dont vous n’avez pas besoin immédiatement. Cela vous permet de mieux réfléchir à la pertinence de l’achat.
• Planifiez vos achats et faites une liste avant d’aller faire vos courses, afin de vous en tenir à l’essentiel.
• Optez pour l’occasion ou les soldes pour acheter des articles non urgents à un meilleur prix.

5. Réduire la consommation d’énergie et d’eau

Les factures d’énergie et d’eau représentent souvent une dépense fixe. Toutefois, il existe des moyens de les réduire efficacement sans sacrifier votre confort.

• Adoptez des gestes simples pour économiser de l’énergie : éteignez les lumières inutiles, utilisez des ampoules basse consommation, débranchez les appareils électriques lorsqu’ils ne sont pas utilisés.
• Réduisez l’utilisation du chauffage et de la climatisation en ajustant la température de quelques degrés.
• Optez pour des appareils économes en énergie si vous devez remplacer certains équipements.
• Limitez le gaspillage d’eau en installant des régulateurs de débit sur les robinets et en adoptant des comportements plus éco-responsables.

6. Adopter une approche minimaliste

Une approche minimaliste consiste à se concentrer sur ce qui est essentiel et ce qui vous apporte de la valeur. Cela vous aide à réduire naturellement vos dépenses. Par exemple :

• Achetez moins, mais mieux : au lieu d’acheter plusieurs vêtements ou gadgets bon marché, investissez dans des articles de qualité qui dureront plus longtemps.
• Limitez les objets superflus et favorisez les expériences (gratuites ou peu coûteuses) plutôt que les biens matériels.

7. Éviter les crédits à la consommation et les dettes inutiles

Lorsque vous vivez une situation financière difficile, il est tentant d’utiliser des cartes de crédit ou de souscrire des prêts pour subvenir à vos besoins immédiats. Cependant, cela peut aggraver votre situation à long terme. Pour éviter cela :

• Évitez les crédits à la consommation pour des achats non essentiels. Ces crédits s’accompagnent souvent de taux d’intérêt élevés qui peuvent devenir un fardeau.
• Payez en espèces ou par carte de débit pour mieux contrôler vos dépenses et éviter les dettes.

8. Faire du troc ou échanger des services

Une façon créative de réduire les dépenses est de recourir au troc ou à l’échange de services. Par exemple :

• Vous pouvez échanger des compétences ou des services avec vos voisins ou amis (ex. : gardiennage d’enfants contre des cours de langue).
• Participer à des groupes de troc en ligne pour échanger des vêtements, des meubles ou d’autres biens sans dépenser d’argent.

9. Acheter en gros ou profiter des promotions

Lorsque cela est possible, achetez des produits non périssables ou essentiels en gros pour faire des économies à long terme. De plus, apprenez à repérer les promotions et réductions pour vos courses quotidiennes.

• Planifiez vos achats en fonction des soldes et des offres spéciales pour maximiser les économies.
• Utilisez des cartes de fidélité ou des applications pour obtenir des réductions supplémentaires sur vos achats réguliers.

3. Négocier avec les créanciers

Il faut vous résoudre à discuter avec les créanciers lorsqu’on traverse une situation financière compliquée. Cela peut sembler intimidant, mais c’est souvent une étape cruciale pour retrouver une stabilité. Une communication ouverte et honnête peut mener à des solutions adaptées à votre situation.

Rassemblez vos relevés de comptes, bulletins de salaire et tout document qui prouve votre situation (par exemple, une lettre de licenciement si vous avez perdu votre emploi). Réfléchissez à une proposition de remboursement réaliste que vous pourriez faire (par exemple, réduire les mensualités, prolonger la durée de remboursement, ou obtenir un report de paiement).

Expliquez votre situation de manière claire et honnête. Parlez de ce qui a changé et de pourquoi vous ne pouvez plus respecter vos engagements. Assurez-leur que vous souhaitez régler vos dettes, mais que vous êtes dans une situation temporaire qui nécessite un ajustement.

Soyez prêt à discuter des options qui vous sont proposées par le créancier. Ils peuvent avoir des solutions que vous n’aviez pas envisagées.

Si un accord est atteint, assurez-vous de bien comprendre les termes, et demandez-leur de vous les envoyer par écrit. Cela vous permettra d’avoir une preuve en cas de malentendu à l’avenir. Si votre situation change à nouveau et que vous éprouvez des difficultés, n’hésitez pas à recontacter le créancier pour discuter de nouvelles options.

Si la négociation vous semble trop compliquée ou si vous êtes confronté à plusieurs créanciers, envisagez de consulter un conseiller en gestion de dettes ou un service d’accompagnement financier.

 4. Mettre en place un budget strict

Mettre en place un budget strict en période de difficultés financières est essentiel pour reprendre le contrôle de ses finances, réduire le stress et éviter des problèmes d’endettement.

Avant de créer votre budget, commencez par faire un état des lieux de vos finances. Divisez vos dépenses en deux catégories principales : les dépenses essentielles et celles non essentielles.

Pour éviter les frais de retard et mieux gérer vos flux de trésorerie, notez les dates d’échéance de chaque facture et établissez un plan pour les payer à temps. Répartissez vos paiements sur le mois pour éviter d’avoir trop de charges en une seule fois.

Vérifiez régulièrement votre budget pour voir si vous respectez vos limites. Cela vous permettra d’ajuster vos dépenses si nécessaire. Certaines dépenses peuvent fluctuer en fonction des saisons (vacances, rentrées scolaires, etc.). Préparez-vous à ces variations.

Même si votre situation est difficile, il est crucial d’essayer de mettre de l’argent de côté. Même un montant modeste chaque mois peut s’accumuler avec le temps. Cela vous aidera à faire face à des imprévus sans recourir à des crédits.

5. Chercher des sources de revenus supplémentaires

Chercher des sources de revenus supplémentaires est une stratégie efficace pour améliorer sa situation financière. Voici plusieurs idées et approches pour générer des revenus complémentaires :

1. Évaluer vos compétences et talents

Commencez par faire un inventaire de vos compétences et talents. Identifiez ce que vous savez faire et ce qui pourrait être monétisé :

• Compétences professionnelles : Pensez à ce que vous avez appris dans votre travail ou vos études (rédaction, graphisme, marketing, etc.).
• Talents personnels : Si vous êtes doué en musique, en art, en cuisine, ou en bricolage, explorez des opportunités liées à ces talents. Si vous aimez écrire ou créer des vidéos, démarrez un blog ou une chaîne YouTube sur un sujet qui vous passionne.
• Si vous avez une expertise dans un domaine particulier, envisagez de proposer des services de conseil ou de coaching.

2. Le freelancing et le travail à la demande

Le freelancing offre une grande flexibilité et de nombreuses options. Inscrivez-vous sur des sites pour proposer vos services (rédaction, traduction, graphisme, programmation, etc.). Vous pouvez aussi proposer des services tels que le jardinage, le ménage ou le déménagement.

3. La vente de biens et d’objets inutilisés

Un excellent moyen de générer des revenus supplémentaires est de vendre des objets dont vous n’avez plus besoin :

• Vendez en ligne : Utilisez des sites comme Le Bon Coin, eBay, ou Vinted pour vendre des vêtements, des meubles, des appareils électroniques, etc.
• Organisez un vide-grenier : Si vous avez beaucoup d’objets à vendre, envisagez d’organiser un vide-grenier dans votre quartier.

4. Participer à des études de marché et des sondages

Il existe des plateformes où vous pouvez participer à des études de marché, des groupes de discussion ou répondre à des sondages rémunérés. Inscrivez-vous sur des pour gagner de l’argent en donnant votre avis.

5. Offrir des cours particuliers ou des tutorats

Si vous maîtrisez bien une matière ou un sujet, envisagez de donner des cours particuliers. Proposez des cours de mathématiques, de langues ou d’autres matières scolaires. Il est aussi possible d’utiliser des plateformes pour donner des cours en ligne.

6. Le travail temporaire ou saisonnier

Vous pouvez aussi penser à rechercher des emplois temporaires ou saisonniers pour augmenter vos revenus. Pendant les périodes de forte demande, comme les vacances, de nombreux secteurs (commerce, restauration) recrutent des travailleurs temporaires. Consultez les offres d’emplois à temps partiel dans votre région pour trouver des opportunités adaptées à votre emploi du temps.

7. Utiliser les applications de partage d’économies

Certaines applications permettent de générer des revenus en partageant vos ressources :

• Le covoiturage : Utilisez des applications comme BlaBlaCar pour partager vos trajets et gagner de l’argent.
• La location d’espace : Si vous avez une chambre libre ou un espace inutilisé, envisagez de le louer sur des plateformes comme Airbnb.

8. Exploiter les opportunités en ligne

Le monde numérique offre de nombreuses possibilités de revenus supplémentaires :

• Le marketing d’affiliation : Promouvez des produits ou services en ligne et gagnez des commissions sur les ventes générées par vos recommandations.
• Les investissements en ligne : Si vous avez une certaine connaissance des marchés financiers, envisagez d’investir dans des actions ou des cryptomonnaies. Faites-le prudemment et en vous informant.

 6. Profiter des aides et des dispositifs d’accompagnement

Lorsque l’on vit une situation financière difficile, il est essentiel de se renseigner sur les aides et dispositifs d’accompagnement disponibles. Ces ressources peuvent offrir un soutien précieux pour alléger le fardeau financier et retrouver une certaine stabilité.

1. Identifier les aides disponibles

• Commencez par rechercher les aides gouvernementales, locales ou associatives qui peuvent correspondre à votre situation :
• Aides sociales : Renseignez-vous sur les aides sociales offertes par la sécurité sociale, comme le RSA (Revenu de Solidarité Active), les allocations logement, ou les aides aux familles.
• Aides spécifiques : Certaines collectivités locales proposent des aides spécifiques, comme des aides à l’énergie ou des subventions pour les transports.

2. Consulter les organismes compétents

Il est important de contacter les organismes et services qui peuvent vous informer sur vos droits :

• La Caisse d’Allocations Familiales (CAF) : Contactez votre CAF pour connaître les aides auxquelles vous pourriez avoir droit, en fonction de votre situation familiale et financière.
• La Mission Locale : Si vous êtes jeune, la Mission Locale peut vous aider à trouver des ressources, des formations ou un emploi.

3. Explorer les dispositifs de solidarité

Recherchez des dispositifs de solidarité mis en place par des ONG ou des associations caritatives :

• Les banques alimentaires : Ces organismes distribuent des denrées alimentaires aux personnes dans le besoin. Vous pouvez y avoir recours pour alléger votre budget alimentaire.
• Le Secours populaire et autres associations : Renseignez-vous sur les aides proposées par des organisations caritatives qui peuvent fournir des vêtements, des meubles, ou une aide financière.

4. Accéder à des formations et à des conseils

De nombreuses associations offrent des formations pour améliorer vos compétences et vos perspectives d’emploi. Inscrivez-vous à des ateliers ou des sessions d’information sur la gestion des finances personnelles. Recherchez des formations gratuites ou à faible coût qui peuvent améliorer vos compétences et vous aider à trouver un emploi.

6. Utiliser des plateformes en ligne

Il existe des ressources en ligne pour vous aider à identifier les aides disponibles. Consultez des sites comme service-Public.fr pour obtenir des informations sur les aides et dispositifs de soutien. Utilisez des sites comme mes-aides.gouv.fr pour évaluer vos droits à diverses prestations sociales.

7. Demander de l’aide à votre entourage

Ne sous-estimez pas le soutien que votre famille et vos amis peuvent vous apporter. Partager votre situation avec des personnes de confiance peut vous aider à trouver des conseils et un soutien émotionnel. Vos amis ou votre famille peuvent également connaître des dispositifs d’aide dont vous n’êtes pas au courant.

7. Garder le moral et ne pas se laisser submerger

Vivre une situation financière difficile peut être éprouvant sur le plan émotionnel. Cependant, il est possible de garder le moral et de ne pas se laisser submerger par le stress. Reconnaître et accepter vos émotions est la première étape pour mieux les gérer. Parlez de vos préoccupations avec des amis, des membres de votre famille ou un professionnel. Partager vos émotions peut réduire la charge mentale.

Prenez le temps de noter vos succès, même les plus petits. Cela vous rappellera vos capacités et votre résilience. Chaque jour, notez trois choses pour lesquelles vous êtes reconnaissant.

Plutôt que de vous concentrer sur l’ensemble de votre situation financière, fixez-vous des objectifs à court terme, comme réduire une dépense ou économiser une petite somme.

Chaque fois que vous atteignez un objectif, même modeste, prenez le temps de célébrer. Organisez votre temps avec des activités qui vous plaisent, du travail et des moments de repos. Intégrez des moments de détente, comme la lecture, la méditation, ou le yoga, pour vous aider à gérer le stress. L’activité physique a un impact positif sur la santé mentale. Même une courte marche ou quelques exercices à la maison peuvent améliorer votre humeur et réduire l’anxiété.

Le soutien social est crucial pendant les périodes difficiles. Ne vous éloignez pas de votre cercle social. Passez du temps avec des amis et de la famille, même si c’est juste pour discuter.

Faire face à une situation financière difficile n’est jamais facile. Toutefois, en étant bien organisé et méthodique et en ayant une volonté de surmonter les obstacles, il est possible de regagner le contrôle de vos finances. N’oubliez pas qu’il existe de l’aide et des ressources à votre disposition et qu’il est crucial de ne pas rester seul face à ces défis.