Options de consolidation de dettes : où se situe le rachat de crédits ?

Vous êtes à la recherche d’un moyen pour consolider vos dettes ? Découvrez dans ce guide les options dont vous disposez et comment fonctionne le rachat de crédits.

Consolider ses dettes constitue une option intéressante pour simplifier son échéancier de paiements et ainsi rembourser son dû plus rapidement. Le rachat de crédits fait partie des solutions disponibles pour atteindre cet objectif. Il est souvent plébiscité pour ses nombreux avantages. Qu’en est-il réellement ? Ce guide fait le tour de la question.

Les différentes formes de consolidation de dettes disponibles

Pour faire face à vos emprunts, plusieurs solutions s’offrent à vous. Vous pouvez par exemple envisager un regroupement de crédit ou mettre en place un plan de gestion de dettes.

Le rachat de crédits

Encore appelé regroupement de prêts, le rachat de crédits est une solution pratique pour alléger votre fardeau financier. Il permet de fusionner plusieurs emprunts en cours de remboursement sous un prêt unique. Vous aurez ainsi une seule mensualité, ce qui simplifie la gestion de votre budget. Parmi les dettes qui peuvent être rachetées lors d’un regroupement d’emprunts, on peut citer entre autres :

• les retards de loyer et les charges de copropriété,
• les découverts bancaires (entrent dans le cadre du crédit conso),
• les avances sur salaires,
• les dettes financières de divers ordres (personnelles, fiscales, familiales…), etc.

Tout le monde peut bénéficier d’un rachat de crédits, mais il faudra se tourner vers un organisme spécifique pour profiter d’une meilleure offre. N’hésitez pas à comparer les options disponibles sur le marché afin de trouver celle qui vous correspond.

Les autres solutions de gestion des dettes

Tout engagement financier se doit d’être honoré. Face aux aléas de la vie et aux factures qui ne font qu’augmenter, il est cependant possible que vous ayez du mal à répondre de vos obligations. Avant d’opter pour un rachat de dettes, vous pouvez essayer :

• d’alléger vos dépenses courantes,
• de renégocier vos contrats de prêts en demandant un rééchelonnement des paiements,
• de revoir votre consommation en changeant éventuellement de fournisseur.

Une surveillance rigoureuse des flux de votre trésorerie est nécessaire pour faire face à vos créances. Identifiez les dettes sur lesquelles vous avez une marge de manœuvre assez élevée et établissez un budget pour les gérer. Une stratégie de remboursement devra être mise en place pour vous permettre de régler les petits montants selon votre capacité. Vous pouvez par ailleurs solliciter les services d’un conseiller financier pour mettre en place des mesures de gestion efficace des dettes.

Les avantages du rachat de crédits comme méthode de consolidation

Regrouper ses dettes sous un prêt unique peut être bénéfique sous de nombreux plans. En plus d’être accessible à tous, cette méthode de consolidation des créances est réglementée. Voici quelques-uns de ses avantages.

Une gestion du budget simplifiée

En faisant racheter vos dettes, vos créances en cours seront regroupées en une seule mensualité. Cela vous évite de jongler avec plusieurs prélèvements et échéances. Vous aurez de ce fait une ligne directive précise à suivre, ce qui contribue à l’assainissement de votre situation financière. Vous pouvez décider de racheter une partie ou la totalité de vos créances pour mettre de l’ordre dans votre trésorerie.

Des mensualités relativement réduites

Le regroupement de crédits vous permet de rembourser vos dettes avec plus de sérénité. L’organisme qui rachète vos créances vous proposera un nouveau contrat avec des paiements échelonnés sur une durée plus longue.

Logiquement, le montant des mensualités sera réduit comparativement à vos précédents engagements. Cela vous permet de rééquilibrer vos finances sur le long terme et d’améliorer votre trésorerie en général. À titre d’exemple, prenons le cas où vos charges deviennent de plus en plus importantes par rapport à vos revenus.

Le remboursement des dettes sera plus difficile, surtout si vous avez un budget précis à respecter. En prolongeant la durée de remboursement des créances, vous allez, en revanche, augmenter le reste à vivre de manière significative.

Un taux d’intérêt et d’endettement avantageux

Consolider ses dettes en les regroupant sous un prêt unique est souvent assorti d’un taux d’intérêt global intéressant. Vous aurez en effet un nouveau contrat avec des conditions plus ou moins avantageuses selon votre situation. Tout dépendra de l’offre souscrite.

C’est la raison pour laquelle, il est toujours recommandé d’utiliser un comparateur complet pour confronter différents prestataires. Le recours à un courtier de confiance reste également envisageable.

Étant donné que le rachat de crédits permet de baisser le montant de vos mensualités, vous aurez un taux d’endettement moins élevé. Il vous sera par conséquent plus facile de trouver des solutions pour financer un nouveau projet comme l’achat d’un bien immobilier par exemple.

Comparaison entre le rachat de crédits et les plans de gestion de dettes

Le regroupement de prêts est une solution pratique pour mieux faire face à vos créances, mais elle peut ne pas correspondre à tout le monde. Une bonne gestion des dépenses se révèle également gagnante pour la consolidation de vos dettes.

Le rachat de crédits : un montage financier sous conditions

Bien qu’elle présente de nombreux avantages, la consolidation des dettes au moyen d’un regroupement ne doit pas être faite au hasard. Cette option est souvent envisageable qu’en dernier recours, car le coût global du crédit sera plus élevé. Le principe est très simple. Plus la durée du prêt est rallongée, plus son montant augmente. Il faudra également vous attendre au paiement des indemnités de remboursement anticipé de chacun de vos emprunts (en l’occurrence pour ceux de plus de 10 000 €).

De plus, certains profils peuvent être considérés « à risque » par les établissements bancaires, ce qui est susceptible d’entraîner le rejet du dossier. C’est notamment le cas si vous avez une situation financière fragile ou instable ou lorsque vous êtes surendetté. Vos chances d’obtenir des offres pour consolider vos dettes s’amenuisent au fur et à mesure que votre capacité de remboursement est remise en question.

Qu’en est-il des plans de gestion de dettes ?

Mettre en place des stratégies de désendettement efficaces est toujours un choix judicieux. Organisation du budget, optimisation des charges modulables, remboursement programmé des crédits avec un TAEG élevé pour alléger les dépenses… Les possibilités sont nombreuses. Si vous êtes dans une situation inextricable (accumulation de dettes par exemple), ces solutions peuvent paraître insuffisantes. Vous devrez probablement prendre des mesures radicales comme le regroupement de prêts pour mettre de l’ordre dans votre trésorerie.

Les plans de gestion de dettes constituent des solutions intéressantes pour redresser votre situation financière. Ils ne sont pas exhaustifs. Chaque débiteur est libre de mettre en place les mesures qui lui permettront de mieux faire face à ses créances. Vous n’avez pas donc toujours la garantie d’obtenir de bons résultats. Le rachat de crédits reste quant à lui une opération pratique et fiable pour consolider vos dettes.

Quel est l’impact de la consolidation de dettes sur votre score de crédit ?

Le crédit scoring (score de crédit) est un système qui permet d’évaluer la solvabilité d’une personne. Son objectif principal est de réduire le risque bancaire. En France, les données du crédit scoring peuvent être consultées lorsqu’un emprunteur effectue une demande de crédit conso. Celui-ci aura donc plus de chances d’obtenir un contrat si sa notation reste élevée.

Une consolidation de dettes implique des paiements ponctuels et réguliers. Cela renforce votre historique de crédit et témoigne de votre capacité à honorer vos engagements financiers. En consolidant vos dettes, vous réduirez potentiellement votre taux d’utilisation d’emprunt. Vos créances seront remboursées avec un prêt unique, ce qui vous permet de baisser vos mensualités et votre endettement en général.

Cela peut avoir un impact positif sur votre score de crédit. Notez qu’une utilisation élevée de l’emprunt par rapport à vos limites est susceptible d’entraîner l’effet inverse. La consolidation de vos dettes simplifie la gestion globale de votre budget. Vous aurez plus de facilité à anticiper les retards de paiement involontaires, ce qui contribue à la bonne maîtrise de vos finances. Autant de points positifs pour votre cote de crédit !

Les critères pour le choix de l’option la plus adaptée à votre situation financière

Le but de la consolidation de vos dettes est d’éviter de vous retrouver dans une situation qui pourrait vous être préjudiciable. Toutes les options disponibles ne se valent pas. Vous gagnerez donc à considérer vos besoins et à définir des objectifs précis avant de prendre une décision. Commencez par évaluer vos rentrées et vos sorties d’argent sans oublier de faire le point sur vos dettes.

Cela vous permet d’avoir une vue généralisée de votre situation financière. À l’issue de cette étape, vous saurez si vous devez mettre en place des mesures de gestion de dettes spécifiques ou si un rachat de crédits s’impose. N’hésitez pas à vous faire accompagner par des professionnels pour être sûr de bien vous y prendre.

Les tendances législatives et réglementaires affectant les options de consolidation

Il existe aujourd’hui de nombreux textes qui encadrent la gestion des dettes. Les lois SCRIVENER en sont des exemples. Elles œuvrent pour une meilleure information des emprunteurs. Les prestataires de service (banques et autres établissements financiers) sont tenus de faire preuve de transparence envers ceux-ci.

À cela s’ajoute la loi NEIERTZ dont l’objectif est de protéger les familles contre le surendettement. C’est cette législation qui est à l’origine de la création du FICP (Fichier national des incidents de remboursement de crédits aux particuliers). La loi MURCEF réglemente quant à lui la tarification des organismes de prêt, notamment dans le cadre d’un rachat de crédits. Elle vient renforcer l’arsenal législatif en matière de protection des emprunteurs.

Dans le sillage des tendances législatives et réglementaires en rapport avec les options de consolidation des dettes, on retrouve par ailleurs les lois Lagarde et Hamon. Celles-ci offrent une marge de manœuvre plus élevée à l’emprunteur. Au fil des années, de nombreux courtiers sont apparus sur le marché et proposent une panoplie de services à leurs clients afin de les aider à mieux gérer leurs finances. La loi de régulation bancaire et financière a ainsi vu le jour pour encadrer la profession de ces prestataires.